美国汽车消费信贷发展 为信贷消费提供基石

[导读]观美国汽车信贷发展轨迹，它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用体系。

纵观美国汽车信贷发展轨迹，它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用体系。尤其是相关法律对消费者合法权益的保护，为信贷消费的发展提供了强有力的基石。

美国还有有较为完善的汽车信贷社会服务体系，各类信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等林立，这些机构提供方便高效的服务，降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。

美国是汽车消费信贷的鼻祖，研究表明，目前在全球范围内流行的汽车消费信贷起源最早可追溯到1907年美国兴起的个人购车中的分期付款方式，正式获得合法地位则是1916年美国政府出台《统一小额贷款法》。

汽车消费信贷是市场发展的必然产物，它的诞生，也为美国汽车工业的发展提供了强劲的动力，而一战的爆发是其得到普遍应用的契机之一。

美国汽车消费信贷正式获得合法地位是1916年美国政府出台《统一小额贷款法》，真正繁荣出现在上个世纪五六十年代，经过一百多年的发展，目前贷款购车比例超过80%，成为消费者最主要的购买方式之一。

一战后，美国经济遭受重创，为了激活战后萎靡的市场需求，主要汽车制造厂商向经销商和用户提供汽车消费分期付款，成绩斐然。1919年，美国首家汽车金融服务机构——通用汽车票据承兑公司开始向汽车消费者提供金融信贷服务，成为最早创建金融公司的汽车制造商，也是目前全球最大的三家汽车金融服务机构之一。随着汽车信贷市场潜力凸显，不少金融机构也逐步参与其中，汽车零售商将贷款出售给金融公司，使金融公司间接地成为零售分期付款的债权人。

汽车消费信贷的真正繁荣出现在上个世纪五六十年代。二战结束后，美国消费需求急剧膨胀，汽车消费信贷业务得到迅猛发展，福特、克莱斯勒等美国汽车巨头纷纷创建自己的信贷公司，此种模式随后在全球范围内被模仿。美国汽车信贷消费经过一百多年的发展，目前贷款购车比例超过80%，成为消费者最主要的购买方式之一。

目前美国汽车消费信贷品种更趋多样化，融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全。

在美国，汽车消费信贷体系主要由三部分组成，包括专业汽车信贷公司（以汽车制造厂商所属的专业性汽车融资机构为主）、银行及独立财务公司、信贷联盟。其中又以专业汽车信贷公司占据主导地位。

经过多年的创新发展，除却传统的分期付款和存货融资模式之外，目前美国汽车消费信贷品种更趋多样化，融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全，在多种模式的共同作用下，信贷业务竞争更为充分，消费者可以更加灵活、方便、快捷得获得贷款帮助。

纵观美国汽车信贷发展轨迹，它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用体系。

相关法律法规对市场参与各方的权利和义务做了详细规定，确保债权、债务人的利益，各项程序均有法可依，大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率；二是对贷款利率的把控避免了金融机构的恶性竞争。政府在相对宽松的融资环境下，对一些贷款做了明确的最高利率限制，各金融机构在利率限定范围内可以自由浮动。尤其是相关法律对消费者合法权益的保护，为信贷消费的发展提供了强有力的基石。

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