曾庆洪：妥善解决“平民撞豪车”问题(10)

关于完善相关制度设置，妥善解决“平民撞豪车”问题的建议

一、背景

（一）2012年1月30日在浙江省温州市，一辆本田雅阁轻微刮蹭身价1200万元的劳斯莱斯，本田雅阁驾驶人负全责，需赔偿劳斯莱斯轿车维修费用35万元，其中保险公司根据保险上限赔付16.2万后，雅阁车主还需承担18.8万元的赔偿费用，相当于一部雅阁车的价值。

同年2月14日在南京机场附近，一辆东南菱悦撞坏了价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影，东南菱悦驾驶人负全责。经估算，劳斯莱斯的维修费用约在80万元到110万元之间，而东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元，东南菱悦车主需要赔偿劳斯莱斯车主50万元以上。

（二）近年来，随着我国经济的发展，人民收入的增加，中国已成为全球豪车增长最快的市场之一。劳斯莱斯2011年在华销售量已超过美国，中国市场已成为全球最大劳斯莱斯销售市场；宾利2011年全球销量增长37%，在中国的销量更是翻了一倍，达1839辆，成为其全球第二大宾利车销售市场；法拉利、兰博基尼、玛莎拉蒂、保时捷、迈巴赫等豪车在中国的销量也越来越大。同时，涉及豪车的交通事故也日渐增多，如处理雅阁撞劳斯莱斯事故的交警就透露，在事故发生地府前街，最近50天内，包括该起事故在内，他已经处理了三起涉及劳斯莱斯的撞车事故。

二、分析

（一）“平民撞豪车”，平民“伤不起”。

在雅阁撞劳斯莱斯案件中，比起传闻上百万的维修费，十多万元自然要轻得多；但必须看到，责任人之所以不用赔那么多，是因为这次受损并未伤及豪车要害，无需更换大量价格高昂的进口零配件。而在东南菱悦撞劳斯莱斯案件中，据最新报道，劳斯莱斯车主已经免除肇事司机的赔偿责任。从某种意义上说，两起事故的责任人都算是幸运的。但是，他们的幸运是无法复制的，假如某一天我们遭遇了类似的事故，又能否如此幸运，抑或会因为车损赔偿导致倾家荡产？

（二）平民“伤不起”的原因，是什么增加了我们的成本？

1. 豪车之“豪”，在于：一方面，保费虽高，但由于车价也高，配件价格及维修费用相当昂贵，可能产生十几万、数十万、甚至更高的赔付额，其理赔手续也更为复杂；另一方面，由于涉及商业机密，许多豪车无法在国内实现维修工艺和要求，甚至许多配件都必须通过进口来解决，凡此种种都造成了豪车事故后的天价车损赔偿。

2. 我国的相关风险设置及责任分配不合理，没有做好各方利益的平衡。

对于普通车主，买了全保出险还是要赔付大量的金钱，本来就觉得不平衡。对于豪车车主，对于碰撞事故没有责任的情况下，由于车损数额过高，责任方的保险公司赔付后，责任方依然无法偿还，不得不自行承担相关费用，同样很郁闷 。对于保险公司，目前制度下，出险后第二年费率的提高比例太小，没有震慑力；各保险公司之间信息不同，流窜骗保事件层出不穷，给保险公司造成了极大的风险；由于险种及费率限制，豪车、低档车风险大，收益小，各家保险公司都不愿意承保。

3. 社会公众对保险的了解不足。

首先，我们平常所称的“全保”，并非法律概念，不同的保险公司对此会有不同的设置方案。目前机动车保险分为交强险和商业险，商业险又进一步分为基本险和附加险。其中交强险是由国家强制执行；基本险包括车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险四种，可单独购买；附加险必须在购买基本险的基础上进行选择，包括玻璃险、车身划痕险、自燃损失险、不计免赔等险种。一般理解的全保，包括交强险+基本险+部分附加险。因此，对于认为买了全保，什么损失保险公司都可以赔的想法，无疑是错误的。

其次，即使是同一险种，根据被保险人的选择，也会有不同的赔付方案及保费。例如，第三者责任险就有20万、30万及50万等几种赔付上限。而且，不同公司每次赔偿实行的绝对免赔率也不同，例如在雅阁撞劳斯莱斯案件中，如果雅阁车主雅阁车主购买了“不计免赔”险，根据免赔率的不同，就可以多获得近4万元的保险赔付，减轻负担。

4. 保险行业自身问题，竞争不足导致定损标准随意，理赔困难，修车环节利润极大等。

（二）路权不平等，将导致更为可怕的社会矛盾。

按照道路行驶路权平等的原则，只要不是特殊规定，道路上行驶的车辆不分贵贱，路权不分高低。但由于保险赔付有限，大量上路的豪车就像是一个个防不胜防的“经济炸弹”，对其他车辆形成了强大的经济震慑压力，同时也会扭曲道路平等通行权的实现。一方面，由于担心撞上豪车，许多车主不得不努力避让，客观上形成了豪车的道路特权，扭曲了道路通行原则；另一方面，由于目前的人身死亡赔偿是以社会平均收入支出水平20年计算，金额不过数十万元，与豪车车损金额差距极大，客观上会造成人命不如汽车值钱的现实，这也就难以避免一些车辆宁可撞向行人也要远离豪车，导致 “撞豪车不如撞人”的扭曲逻辑成为现实。前不久就有新闻披露，有驾驶员因努力避让身边的豪车，最终选择撞向公交车。

（三）国外的做法。

在加拿大等车险机制完善、发达的国家，车险是强制性投保的，一旦发生交通事故，“无条件赔付”和“无条件维修”是“铁律”。也就是说，“交强险”的“强制”，一方面是强制投保人必须先投保，再上路，否则即算违章。另一方面则强制保险公司必须全额理赔，而不受交通责任比例等因素的影响。这种“双强制”使得每一辆在街头行驶的汽车都是“全险车”，一旦发生事故，不论责任归谁，都不至于无人“买单”，这不仅让“雅阁撞豪车”这类事故的“穷人一方”不至于负担过重，无力理赔，更有效避免了事故责任人因担心负担不起赔偿责任而故意逃逸，甚至陡起杀心。

当然，全额赔付并非没有代价，投保人来年的保险费率就会大幅度提高，甚至让其不堪负荷。甚至会出现通过保险公司全额理赔后，第二年的保险费率都被提高到原来的几倍，令责任人无力“养车”。这种机制不仅避免了保险公司充当“冤大头”，也有效地提醒开车一族上路要遵守交通法规，提高保费可不是闹着玩的。因此，在国外500美元以内的损伤，基本上都不会去报保险。如果出了一两次大险，要再买商业险就很困难了。

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