“吻”豪车赔巨款曝出车险制度之缺

[导读]反观我国，车险制度对豪车保险的规制相对缺失，往往让普通车主们沦为事故买单人，车险的保障功能难以充分体现。

继春节期间一位雅阁车主因“撞伤”劳斯莱斯而被定损35万元后，近日南京又现菱悦车撞上劳斯莱斯事件，菱悦车主或将面临近百万的赔付。虽然豪车车主考虑到对方经济状况而决定自掏腰包修车，但关于豪车保险的话题再一次被触及。

这两起车险事件让闻者感慨，“吻”豪车会让你的资产“一夜回到解放前”，于是许多车主选择提高第三者责任险保额以求自保。但问题是，无论普通车主是否在事故中负主要责任，均会面临高额赔付。显然，由此滋生的道路使用权不平等难以通过提高保额彻底消弭。豪车市场的迅速扩容呼唤车险制度革新优化。

近年来，处在汽车消费顶端的豪华车正呈现放量势头。2010年国内豪华车销量67万辆，增长68%，这一增幅是2008年豪华车增幅的3倍。2011年上半年奥迪、宝马、奔驰的销量分别同比增长28%、60.8%和59%。豪车身价动辄百万甚至千万，任何一个小配件的修复定损额都足以让工薪阶层心惊肉跳。

按现有制度，近期两个事件中，即便是劳斯莱斯车主承担主要事故责任，按照“过失相抵”原则，最后普通车车主还是要掏巨额赔偿款。因为豪车任何配件都价值不菲，任何轻微擦伤都需要重金修复。由此，豪车因其高昂的价值在实际上拥有了更加强势的路权，这显然不合理。事实上，当前车险制度设计滞后是导致各类车辆路权不平等的一个原因。而当下与豪华车销量强劲增长态势不相协调的是，保险公司对豪车保险却显得颇为谨慎。目前不少保险公司的出险率已高达70%，让经营车险成为微利。一般而言，像劳斯莱斯、宝马、宾利这样的进口豪车，保费虽高，但赔付额更高，所以，许多保险公司不太愿意接手高保费高风险的豪车车险。

其实，完善车险制度完全可规避豪华车的尴尬。在车险机制相对完善的国家，车险是强制性投保的，一旦发生事故，“无条件赔付”和“无条件维修”堪为铁律。而且，这些国家保费的设计也呈现细致化特征，如美国车险的价格由保险人拥有的汽车价格、汽车性能、保险人所居住的地区、拥有汽车的数量、每天行驶里程，甚至和开车人的年龄与婚姻状况等因素也挂钩。有的豪车保费会占到车价的三成，只要有因责任事故导致产生全额赔付的记录，投保人来年的保险费率就会大幅提高。这种车险机制除了能合理保障保险公司保费收入、保证事故赔付流程畅通之外，也为路面交通带来了有效的风险预警。

反观我国，车险制度对豪车保险的规制相对缺失，往往让普通车主们沦为事故买单人，车险的保障功能难以充分体现。

■马红漫

经济学博士，财经节目主持人