汽车消费贷款利率涨幅大 有人欢喜有人忧

　在央行再度加息、持续调高存款准备金率的情况下，为应对紧张的信贷额度，国内部分银行提高了车贷利率。今年以来，在国家取消小排量车购税优惠、汽车下乡补贴等优惠政策、部分地区实行限购等情况下，被汽车经销商当作促销策略的汽车消费贷款，又提高利率。车贷利率提高对车市影响有多大？消费者该如何理性购车？记者对此进行了深入调查。

　车贷为何加重“砝码”？

　市场信息显示，受信贷紧缩影响，近期陆续有银行提高汽车贷款利率，上浮比例达１０％－１５％。记者随后就此向各大银行进行了求证。

　中国银行客服人员陆婷告诉记者，３年期的车贷基准利率是６．４％，目前尚未接到上浮车贷利率的通知。但是在具体的买卖合同中，车贷利率可能会视个人具体情况而定，相关的４Ｓ店和银行的某个支行有合作，由他们确定车贷利率上浮的标准。

　中国工商银行客服人员告诉记者，从２０１１年２月１４日开始，所有汽车贷款利率都将在基准利率的基础上上浮１５％以上。

　建设银行北京分行前门个贷中心的蔡先生告诉记者，从去年８月开始，就上浮了车贷利率，大约在基准利率的基础上上浮１０％。

　招商银行客服人员说，现在的车贷利率一般是按照６．４％的年利率标准，在实际操作中会做适当上浮，但是无明确规定会上浮多少。

　从市场反馈的信息来看，车贷利率的提高却显得更加不平静。伴随４月６日央行再次加息，上海、广州、深圳等多家银行车贷利率均出现了基准利率之上１５％左右的大幅上升，而车贷审批门槛进一步提高，有的银行索性暂停了车贷审批。据记者调查了解，有的银行则开始对车贷严格执行差别化对待。银行给出差别化利率主要是考虑客户的个人资质，如果资质未达到银行理想标准，贷款利率甚至可能会上浮２０％－３０％。

　银行车贷为何加重“砝码”？据业内人士透露，由于信贷额度有限，银行一方面考虑了风险控制的因素，一方面想通过提高车贷利率提升“贷款效率”，与此同时，对紧缩形势下银行利润的弥补考虑，也是造成银行车贷利率上浮的主要原因。

　车贷利率提高会否影响汽车销售？

　车贷利率提高对车市销售有何影响？记者对北京多家车行进行了调查。

　北京北方伟业汽车销售公司销售经理郭小姐告诉记者，车贷利率现在已经达到８．９％，不论是３年期还是２年期的车贷都在银行基本利率基础上上浮了４０％，从今年１月份就已经执行了这个规定。银行上浮车贷利率后，对车贷审批更加严格。

　郭小姐举例说，以２０１０款奔腾Ｂ７０（自动）为例，售价为１５．５８万元，现在优惠价为１４．０８万元，贷款分３年偿还的话，最后算下来，比全款立即支付要多出近２万元。

　虽然用车贷购车成本增加了，但记者走访的汽车经销商则认为，车贷利率提高对汽车销售的影响有限。

　“总体来说，利率上浮不会对销售产生较大影响，一方面是本来用车贷购车的人就少，用车贷购车的数目占总售出车辆数目不到１０％。另一方面，自北京限牌以后，很多车辆的市场需求都缩小了，要么降价、要么给予很多打折优惠，这样一来，即便是提高了部分利率，从最终的总体价格上都不会体现得太突出。”郭小姐分析认为。

　北京真浩泰汽车销售有限公司业务员梅先生也持同样观点，他同时认为：“基准利率上浮几乎不会影响我们的价格和销售，也不会太多调整销售策略，尤其对于一些经济型新车型更不会有价格上的影响，因为来买车的人，大部分都能够承受得了１０万－２０万元之间的全额支付。”

　记者调查发现，目前从银行贷款购车主要有两种方式，一种是车贷，一种是信用卡分期付款。车贷最低首付２０％至３０％，最高贷款年限为５年６０期，利率则随着银行利率的涨幅；分期付款则采取收手续费形式，手续费为购车全款的８％至１０％，需要购车时一次付清，购车款平均分摊在还款期，购车款最长分３年３６期还清，但分期付款的缺点是需要质押车证，同时提前还款较难操作。

　据汽车销售人员介绍，选择贷款购车的主要有两类人，一类是白领，一类是做生意的。白领有购车需求，但短期内缺乏全款付现能力；生意人则重视现金流，虽有实力付全款，但很多人更愿意选择贷款购车。以往车贷受到高收入人群青睐，在豪华车市场占据较大的比例，随着普通消费者观念的转变，从去年下半年起，普通家用轿车市场贷款的比例有了一定上升。

　计划购车的消费者则对此轮车贷利率提高较为敏感。消费者李兴盛准备买一款奔腾车，价格为１４万元左右，首付３０％，３年贷款期，算下来每月要还款３１００元左右，利率上浮３０％左右则会导致每月将要多支出２００元左右。“每月多出２００元还是能够承受的。现在不买，等再过些时间可能车贷利率还会继续上浮，那个时候就要出更多钱了。”

　消费者张慧燕夫妻都是工薪阶层，她表示一般情况下不会考虑车贷。她认为：“现在从银行贷款买车越来越难，利率高，周期很长，最终能否拿下来也是个未知数。虽然利率上浮只会给自己每个月多增加几百元的负担，似乎很不起眼，但是如果考虑到现在什么都在涨价，凑到一起每个月增加的负担就不再是几百元了，与其增加自己这么大的压力还不如先把买车的计划放一放。”

　国家应出台金融扶持政策

　业内人士分析指出，在银行基准利率上涨的大环境下，车贷利息下行并不现实。因而，对于打算贷款买车的消费者应综合考虑购车成本，理性选择购车方式。

　广东省消费者委员会副秘书长江列华分析指出，车贷利率提高了，许多打算贷款买车的消费者会转为用信用卡分期付款的方式购车。但部分汽车金融公司推出免息车贷，手续费却可能较高。有的则推出免息贷款，但总车款一定会有所上浮。另外汽车金融公司会要求车贷合同上要附加购买车险作为条件，这些保险很可能车主根本就不需要，或者保费过高。因而，“消费者购车应看重整个购车环节的总体成本，因为购车的每个环节都影响着购车成本。”

　业内人士同时也分析指出，此轮银行车贷紧缩，汽车金融公司或将受益。在国家取消小排量车购税优惠、汽车下乡补贴等优惠政策、部分地区实行限购等情况下，车贷一度被汽车经销商当作促销的重要策略。因为我国贷款购车人群的比例在１１％左右，而在美国，贷款购车的比例是７５％－８０％，德国是７０％，印度是６０％－７０％，其增长空间较大。

　广东省保险学会副秘书长王明友则认为，在车贷收紧的氛围下，有关部门应推出汽车信贷扶持政策，鼓励车企设立汽车金融公司，提高消费者贷款购车比例。通过低息放贷方式，直接扶持汽车金融公司、汽车信贷业务部门。目前汽车金融公司的车贷利率比银行车贷的利率高几个百分点，但如果汽车信贷扶持政策实施到位的话，贷款利率降低，将有利于释放消费需求。