近年来，随着信用卡业务快速发展，在便利金融消费者支付和日常消费等方面发挥了重要作用。据人民银行数据，截至今年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡 8.07 亿张，环比增长0.57%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡 0.57 张。

随着信用卡行业迈向更健康、更可持续的发展阶段，在加强金融机构信用卡业务管理的同时，作为金融消费者，在使用信用卡时，需要留意哪些问题?该如何合理使用信用卡?

根据财务状况理性消费

信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但近年来，部分消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果。

“消费者应当正确认识信用卡功能，合理规划个人资金计划，理性透支消费，充分发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。”相关人士提醒。

具体来看，持卡人在使用信用卡时应根据个人及家庭财务状况科学、理性消费。要坚持“量入为出”，防止“寅吃卯粮”、过度消费，更要防止因大额负债陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况。同时，在日常使用中应充分了解信用卡账单生成日、计息、免息还款期、分期付款等相关规定，避免还款逾期等带来的不良后果。

其中，信用卡分期业务指持卡人在发卡机构提供的分期期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，按期向发卡机构归还应还款项并支付手续费，直至清偿完毕为止。信用卡分期能在一定时间内解决燃眉之急，缓解还款压力，但分期业务不免手续费及滞纳金，若未按时还款，则会影响征信，严重的可能被起诉，列入高消费限制名单，影响就业、购房等日常生活。

此外，按时还款是持卡人应尽的义务，如消费者未在双方约定的日期内还款，按照合同将负担还款违约金，甚至会被加收罚息。消费者如果无法按期履约，应按照合同条款约定与银行提前协商沟通解决，不要轻信第三方“代理投诉”，保护个人信息安全，依法依规理性维权。

养成安全用卡习惯

近年来，信用卡盗刷事件时有发生。信用卡被盗刷通常为两种情形，一种是不法分子直接用原卡刷卡或取现。这种情况多是因为持卡人丢失信用卡并泄露密码。另一种是不法分子复制伪造信用卡，并窃取了密码，在异地或线上进行盗刷。

面对信用卡盗刷风险，金融消费者该如何提高安全防范意识?对此，相关人士提醒，消费者需留意保管好信用卡以及相应的证件，保管好信用卡卡面上的信息以及密码，保管好办卡时预留的手机号码。不要将信用卡交给他人使用或告知他人密码，办理了手机银行或网银的，操作交易时须提高警惕，及时关注账户变动情况。

同时，前往正规商户进行刷卡，刷卡时注意周围有无可疑设备，输入密码时注意与他人保持安全距离，防止密码被窥视。提高对钓鱼网站、不安全链接、诈骗电话的警惕度，勿在不安全环境下输入密码，避免信息泄露。

此外，尽量开通信用卡短信通知功能并随时关注，随时掌握资金变动情况，提高反应速度，防止损失增大。如遭遇银行卡盗刷，消费者应立即向发卡行告知交易异常，及时冻结账户或挂失以防止损失扩大，并立即报案。同时，可通过就近的ATM或POS机刷卡交易，以保存真卡所在地、交易行为地等证据材料，证明卡片在本人手中，盗刷消费非本人所为。

另一方面，部分持卡人存在将名下信用卡出租、出借等行为，违反了《银行卡业务管理办法》关于“银行卡只限持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，且极易造成持卡人资金和征信受损。

具体来看，信用卡租借带来陷入过度透支及征信受损、造成违规使用信用卡、埋下违法犯罪隐患等风险。其中，持卡人出租或出借信用卡可能会被实际使用人或犯罪团伙用于非法套现、洗钱、转移诈骗资金、电信网络诈骗等违法行为，出租人、出借人也可能需承担相应的法律责任。

对此，银保监会消费者权益保护局提示信用卡持卡人，不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免给本人及家庭造成损失。

同时，应按需办卡、合规持卡、正确用卡。及时注销长期睡眠卡或无用卡，以免疏忽管理造成遗失或产生年费、利息、违约金等。同时，要注意信用卡持卡安全，不要轻易将卡号、密码、验证要素等信用卡个人金融信息透露给他人，谨防上当受骗或被他人非法使用。当发现个人信息泄露或受到不法侵害时，应第一时间与发卡银行联系或向公安机关报案。

关键词： 消费者过度依赖信用卡 透支消费 合理使用信用卡 大额信用卡贷款 资金杠杆