近期有消息称有监管部门要求各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。昨日有消费金融公司对新快报记者确认,近期收到地方监管部门上述“窗口指导”,并且要在约一年时间内完成调整。在业内看来,整个消费金融行业利率下行趋势下,消费金融、银行个贷利率下调在正常预期之内。不过对于消费金融行业而言,这意味着盈利空间将被进一步挤压,并且行业竞争将更加激烈,各家消费金融公司要重新调整客群定位和产品定价,从次优客群转向优质客群。

值得注意的是,窗口指导中所提到的贷款利率不超过24%是综合利率的概念,即包括罚息、违约金等费用计算后不超过24%的红线。对此,复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,“这是就为了防止通过收取各类明目繁多的费用,变相突破利率上限。”其实早在去年12月,上海地区已经对辖区内金融机构发布指导意见,要求将年化贷款利率压降到24%以内。

此前2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下简称《规定》),就曾对民间借贷利率司法保护上限作出重大调整。调整后,民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍,取代原规定中以24%-36%为基准的两线三区的划分。规定一出,对于“4倍LPR是否适用于金融机构”,也引发了行业热议。

在不少业内看来,既然民间借贷要参考IRR的4倍作为利率标准,那么消费金融公司、银行等金融机构自然也不能排除在外。

因此,业内对于消费金融公司、银行等金融机构利率下降到24%以内早有预期。 在司法进程中,对于消费金融公司等金融机构已经参考《规定》中利率标准。如此前成都市郫都区人民法院、长沙市岳麓区人民法院在审理四川锦程消费金融、长银五八消费金融两家机构的金融借款合同纠纷时,均要求利息、罚息、复利、违约金不超过同期LPR的4倍。

在严监管下,消费金融行业利息、费用等展示也将变得非常透明。今年3月31日,央行发文要求所有贷款机构,包括合作互联网平台均需明示贷款年化利率,并且首次明确了贷款年化利率的计算方式。

关键词： 金融行业 利率下行 消费金融 银行个贷利率