2016年国务院印发的推进普惠金融发展规划，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。到2020年，普惠金融5年发展规划收官。

如今，普惠金融已经成为解决企业融资难、融资贵问题有效的服务途径，也是中国金融深化改革进程中不可或缺的实践之一。截至2020年末，国有六大行的普惠小微贷款规模已经超过了4万亿元，并呈现持续高增长态势。

业内专家表示，商业银行、民营银行作为金融服务实体经济的主力军，应进一步提升小微贷款的可获得性，进一步提高小微贷款的质量和效率，进一步增加研发和科技含量的投入，走出具有中国特色的普惠金融发展之路。

政策保障不断成熟

发展普惠金融既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。近几年，国家先后密集出台了各种支持政策，使得银行在支持小微企业服务中有了依据并获得了高速发展。

2016年，国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，其中，该发展规划提出要有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，明显增强人民群众对金融服务的获得感。到2020年，使我国普惠金融发展居于国际中上游水平。

党的十九大报告和全国金融工作会议都强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业金融服务。2017年《政府工作报告》中明确提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，2018年《政府工作报告》中提出支持金融机构扩展普惠金融业务，并要求下大力气降低小微企业的融资成本。

2020年是《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年，也是脱贫攻坚的决胜之年。日前发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》显示，微弱经济正在成为普惠金融的关键词，在今后一段相当长的时期内，普惠金融的一个重要任务是要助力乡村振兴的国家战略。

目前，国有六大商业银行和大部分股份制银行均设立了普惠金融事业部，其中，工商银行除了设立普惠小微企业部外，还设立民营企业事业部。

值得关注的是，目前19家民营银行也主要服务于“小微”和“三农”，并成为推动普惠金融的重要力量。“在党建引领下，微众银行以服务小微企业为第一任务，专注普惠金融、深耕金融科技，在践行社会责任、支持脱贫攻坚等方面积极作为、主动担当，努力为推动实体经济发展贡献力量。”微众银行党委书记、行长李南青日前表示。开业6年来，微众银行累计为遍布全国31个省区市的2.7亿个人客户提供普惠金融服务，累计为超1867万无人行信贷征信记录的用户成功授信;80%为大专及以下学历，78%从事蓝领服务业或制造业;累计发放贷款超过5万亿元，发放笔数超过6.3亿笔，笔均贷款仅8000元。

2016年底，央行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度，当时统计数据主要集中在使用情况、可得性、质量三个维度21类51项指标。2018年央行首次公布了普惠金融的发展情况，截至2017年末普惠领域小微企业的贷款余额为6.77万亿元，增速为9.79%，占各项贷款的余额为5.64%。

受益于政策倾斜，信贷加大民企小微企业的投入力度，小微企业贷款迎来了高速增长时期。统计发现，截至2021年4月末，全国小微企业贷款余额相比2018年，增长3.5万亿元，增速超过30%。

金融数字化水平处于世界前列

数据显示，2020年，银行业离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%;银行业离柜交易率接近90%，2012年这一数值仅为54.37%。10年间，离柜交易率提升了36%，这导致全国ATM在2021年就减少4万台，银行网点在2020年就关闭了6275家，据此关闭速度估计，10年后，银行网点将会大大减少。

业内专家一致共识，数字技术和金融科技为普惠金融的大规模、可持续发展奠定了坚实的技术基础，能够降低普惠金融的交易成本，提升普惠金融风险识别能力，并拓展普惠金融服务的供给范围。

中国信通院发布的《中国数字经济发展白皮书(2021)》显示，2020年我国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，年均增速将达11.3%，目前位居世界第二。

在过去5年间数字金融领域最大的变化之一，在于传统金融机构对金融科技的认识度及重视度大幅提高与加深。5年前，银行等传统机构对数字化战略转型意识相对滞后，导致被一些民营金融科技公司占领市场绝对份额，如今，数字化金融已经成为了传统机构尤其是中小银行、民营银行适应市场竞争的必经之路，工行的ECOS、建行的TOP+、招行的大财富管理、光大银行的数字光大等数字化战略虽然各有特色，但他们都有共同的一点，就是融合性更强，协同合作性更高，且更加务实，让服务实体经济在数字化转型中得到更加高效的发展。

工行在“数字工行”的基础上，提出了建设科技强行战略。完成三年规划之后，2021年站在新的“十四五”规划开局之年，工行把“科技创新放到了更加重要的地位”，从安全、数字、生态、智慧、敏捷五大方面来打造科技强行。

农行在“推进数字化转型，再造一个农业银行”的战略之下，提出信息科技“iABC”战略;建行在金融科技作为三大战略之一的基础上，提出“科技自立自强”来实施金融科技战略;中行推动数字化银行建设，提出实施“数字中银+”科技创新战略。

2020年，招行提出“努力实现金融科技银行的质变突破”，推进金融科技本体质变。从量变到追求质变，招行的金融科技战略已更深一层。

新冠肺炎疫情发生后，微众银行充分发挥“非接触”金融服务优势，将信贷资源全面向小微企业倾斜，截至2020年末，小微企业管理贷款规模超过1200亿元，约为2020年初的3倍，高于各项贷款平均增速，为支持小微企业复工复产、“稳企业保就业”作出了应有贡献。

根据银保监会的数据，2020年银行信息科技投入的规模已经达到2078亿元，同比增速超过25%。其中，2020年，17家全国性银行科技投入为1451亿元，六大行达到956.86亿元。

专家指出，互联网新技术，特别是移动互联网的普及，重构了金融服务触达用户的渠道，金融服务的覆盖面、可得性和便利度均获得了改善。用户可以随时、随地获取金融服务比较产品、提出个性需求。近年来，在互联网技术创新推动下，我国的普惠金融顺应形势，取得了积极进展和科学成就，但是在覆盖范围、便捷性和个人信息保护、数据安全等方面还有很大提升空间。需要各方面凝聚潜力，共同推动互联网+普惠金融持续健康地发展。

关键词： 金融服务 实体经济 金融领域 普惠金融