可优选期限较长产品锁定利率，还可关注养老储蓄长期国债等

9月15日起，多家国有大行、部分股份制银行调整个人存款利率，其中，3年期定期存款和大额存单利率普遍下调15个基点。随着“低利率”时代的到来，对投资者而言，该如何打理“钱袋子”?除存款产品外还可关注哪些理财产品?

存款产品利率集中调降

9月15日，工、农、中、建等多家银行存款利率迎来下调。这也是继今年4月以来，个人存款利率又一次集中调降。总体来看，3年期定期存款利率普遍下调15个基点，而2年及以内定期利率下调10个基点。

以建设银行为例，金融投资报记者查询发现，其3年期定期存款挂牌年利率为2.6%，下调15个基点。同时，根据起存金额不同，利率可智能上浮。其中，50元起存的利率为2.6%，而当存入金额达到2万元、3万元、5万元的情况下，利率分别为2.77%、2.87%、3%。同时，该行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款挂牌年利率分别为 1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点。

大额存单利率方面，亦有多家银行进行了调降。其中，部分国有行3年期大额存单利率此前为3.25%，目前为3.1%。

在分析人士看来，此番个人存款利率下调符合预期。招商证券研究报告指出，本次下调以利率自律定价机制的形式进行，包括活期存款在内的各期限存款利率上限下调，将缓解银行的息差压力。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，大中型银行带头下调存款利率，可以带动银行业整体揽储成本下降，预计接下来地方性银行将跟进下调。

优选长期产品锁定利率

存款利率降了，对于希望通过存款产品打理闲置资金的投资者来说，业内人士建议，首先是在满足流动性需求的情况下，可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。其次，目前不同银行存款利率差异较大，相对而言，地方性银行存款利率降幅不及全国性银行。对此，可结合考虑自身实际情况来进行灵活的资金配置。

截至目前，部分城商行定存利率仍相对较高，如某城商行1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为2.1%、2.73%、3.25%、3.5%。同时，在大额存单方面，据中国货币网披露的大额存单发行信息，9月以来，中小银行发行的大额存单产品中，5年期产品利率最高为3.9%，而3年期产品利率在3.4%-3.55%之间，利率方面仍有一定的优势。

此外，虽然大额存单收益率下滑，但由于部分产品具有“可转让”功能，对于储户而言，在大额存单利率调降后，有可能获得相对较高的利率水平。

如一笔存期为3年的大额存单，卖出方持有2年后，买入只需要再持有1年即可到期。同时，由于转让方可能会降价让利，持有至到期实际年化收益率可能高于存单同等存期年化收益率。

选与自身相符的理财方式

受上半年资本市场震荡加剧等因素影响，今年以来，投资者整体投资风格更趋于保守。

分析人士认为，投资者应谨慎评估自身风险承受能力，选择与自身情况相符的理财方式。除存款产品外，还可关注现金管理类理财产品、养老理财、长期国债、养老储蓄等，通过短、中、长期结合，适当调整理财结构。

其中，活期理财方面，现金管理类理财目前仍具有一定的优势。招商证券研报显示，截至8月29日，现金管理类理财收益率中枢为2.34%，较一个月前下降3BP，但仍较公募货基高91BP。其中，大行现金管理类平均7日年化收益率为2.16%，股份行为2.33%，城农商行为2.52%。

此外，养老理财可作为中长期投资的选项之一。随着养老理财产品监管政策落地，养老理财产品发展逐步规范，产品存续数量持续增长。

相较于其他理财产品，养老理财产品被认为具有业绩比较基准偏高、整体风险等级不高等优势。不过，需要留意的是，养老理财产品虽然具有稳健特征，但不等于“刚兑”，仍具有风险属性。投资者要结合自身风险承受能力、养老规划、投资理念、资金状况等，判断是否要进行长期养老投资。同时，各类机构的养老产品的侧重点和特点各不相同，因此，投资者要选择与自身更匹配的养老理财产品。

今年11月20日起，由工、农、中、建四家大型银行将在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。作为特殊品种存款，分析人士认为，养老储蓄将为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。总体来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

关键词： 3年期定期存款 大额存单利率 理财产品 如何打理钱袋子