房贷利率5.39%，房贷期限是30年，已经偿还4年，是转为LPR浮动利率好还是转为固定利率好?本文将进行分析，给你一个清晰的判断思路。

现在距离房贷利率换锚还有3个月时间(截止时间是8月底)，还有充足的时间，没有想明白的可以继续思考，在这次的利率换锚过程中所有的用户都是两个选择，要么选择变成固定利率，要么是选择变成LPR浮动利率，那么这两者有什么区别?

1、LPR浮动利率和固定利率的区别是什么?

如果你选择了固定利率，那么怎么样才知道你的选择是正确的?判断标准也很简单，那就是如果未来LPR利率是上涨的趋势，那么就意味着你的选择是正确的，因为在未来LPR上涨的过程中，你依然还是以前的房贷利率，那么你就避免了支付更高的房贷利息。反之，如果未来LPR是下降的，那么你选择固定利率就说明是选错了，因为你没能够享受LPR下滑带来的红利。

如果你选择了LPR浮动利率，这个时候的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数，其中点数是永远固定不变的，就题主而言，你的点数数值是0.59%(=5.39%-4.8%)，而LPR是每个月都会公布一次，你可以选择在一定周期后按照最新的LPR重新计算你的房贷利率，这个周期最短是1年，通常我们也是选择一年的。在LPR浮动利率的过程中，你的房贷利率走势其实是决定于LPR的，LPR涨，你的房贷利率也涨，LPR跌，你的房贷利率也是跌的。

所以，最终就是取决于LPR的走势，如果LPR未来走高，那么选择固定利率更加划算，反之，如果LPR未来走低，那么选择LPR浮动利率更加划算。

2、LPR未来的走势如何?

那么我们现在需要分析的就是LPR未来的走势是怎么样的，LPR的全名是贷款市场利率报价，看名字就能够理解他是什么了，其实就是所有贷款利率的定价基准或者是参考基准，在LPR之前担当这个功能的是“贷款基准利率”，那么LPR的出现其实就是代替原来的贷款基准利率(目前是4.9%)。

那么，我们可以将LPR理解为利率之母，也就是资金的成本，资金成本和什么相关?我们从社会整体来看，资金的成本高达其实是取决于资金收益率的，比如资金收益率是15%，那么你可能就愿意支付10%的资金成本。而如果自己收益率降低为10%，那么你愿意支付的资金成本可能就降低到6%了，也就是说资金收益率高的时候，那么资金成本自然也是高的，资金收益率低的时候，那么资金收益率也是低的。

而社会的整体收益率的高低是取决于经济的增速，经济增速高，那么经济也就景气，赚钱也容易，社会的整体资金收益率自然也就高了，所以，我们可以下一个结论：经济发展增速高，那么LPR就高，经济发展增速低，那么LPR就低。

拿着这个结论你就可以知道为什么发达国家的贷款基准利率普遍是很低的，个别国家地区已经变成负值了，是发达经济体中增速最高的一波了，所以的利率相对要高一些，但是绝对数值也是很低的，目前因为疫情的关系已经降低到零水平了。社会甚至还在讨论是否要降低到负值水平。

中国未来是往发达经济体发展的，从人均GDP1000美元发展到1万美元，我们用了18年(2001年到2019年)，这个是0到1的过程，走得很艰难，但是当我们从1万美元上升到2万美元，这个时间要快得多，也许也就是十年的时间(平均7%的增速就可以了，除去2%的通货膨胀率，真实的GDP增速只需要5%就可以了)，而从2万美元到4万美元也是差不多十几年的时间，也就是说未来二三十年我们的人均GDP将达到4万美元。也就是目前英国、日本的人均水平。

有人说了，我们发展，那么别国也在发展啊，其实这个观念是不全面的，我们已经持续发展了40年了，所以我们总是以为经济发展才是正常的，其实如果你走出去看看其他国家，你会发现，很多国家不仅没有在发展，反而在衰退，比如日本，在30年前就是有了现在的经济水平，30年过去了，他们依然在原地踏步踏。阿根廷更是从发达国家变成了发展中国家。

关键词： LPR 浮动利率 固定利率