2022年11月，上海闵行区虹桥镇中康公寓的30个门栋中，已有12台加装电梯签约，5台交付使用。越来越多的居民告别了“爬楼时代”，可以享受一键“上下”的幸福。

面对加装电梯面临的信贷支持、账户管理、保险保障等方面的需求，金融机构通过优化账户管理、加大信贷支持、创新服务模式，圆了“悬空老人”的加梯梦。

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“一键直达”的获得感

没有电梯，是上海很多老旧小区居民的“心头病”，特别是对腿脚不便的老人来说，出门成了麻烦事。既有多层住宅加装电梯，是2021年上海市委16项民心工程之一，也是紧贴百姓生活的民生大事。

中康公寓业委会主任李水倚将组织加梯工作的经验总结成一句话：“我们不仅要为居民实现‘一键直达’的宜居生活，还要通过加装电梯让所有居民有获得感。”

什么是获得感？以排污管道为例，老旧小区的管道多年使用后逐渐变锈，难以疏通。通过加装电梯工程的开挖推进，小区里的管子得以更换，低楼层的排污堵塞问题也借此解决。更不用提小区楼栋里被重新铺上地砖，墙面也被重新粉刷，整个环境焕然一新，居民的生活质量得到提高。

除了物质环境的改善，加装电梯也便利了住户的生活。“之前没有电梯的时候，高楼层居民因工作原因经常凌晨上下班，走旧楼梯时的开关门声常常会影响到其他居民，特别是一二楼的老年居民。去年装了电梯后，声音干扰有所减少。”李水倚记得，电梯装好后的那个中秋节，有一户一楼的居民还送了两盒月饼表示感谢。

社区加梯项目给居民带来相应获得感和生活便利，但装电梯之前的钱款筹备、加装期间及之后的维护管理却充满挑战。在影响加装电梯工作开展的因素中，不仅有人的问题，也有钱的问题。

闵行区虹桥镇加梯办工作人员王翊芸介绍，在实际工作中，总会出现种种情况：管线材料的涨价导致电梯成本增加，居民对新增款项有意见怎么办；曾经不出资的住户在电梯修好后想使用电梯，新出的资金又要如何分配；电梯修好后的广告投放收入应该如何管理和分摊……这些复杂又真实的情况与电梯共同钱款的出资、管理和维护息息相关，也存在巨大的争论空间。

“资金筹措”的便利感

加装电梯事涉多方，并非易事，每一步都会遇到考验。对部分亟须电梯的居民而言，一次性支付安梯费用会对现有生活产生影响，因此只能望“梯”兴叹。

首要问题就是——资金从哪儿来？根据王翊芸的经验，资金来源一般有三种解决方式：第一自筹；第二提取公积金；第三银行分期贷款。采用提取公积金的方式主要以老年居民为主，但对于更多居民来说，分期贷款是更为普遍的选择。

“遇到这一难题的主体，主要是部分居民和代建企业。”中国银行上海市分行行政事业机构部总经理李哲调研后说。他算了一笔账发现，单部电梯加装费用总额在70万元左右。这意味着，每户居民平均承担费用在3万元至8万元不等。虽然单户金额不算大，但要在短期内掏出这笔钱，部分居民仍旧感到“捉襟见肘”。

另一方面，电梯代建方也面临不小的短期资金压力。据了解，上海海珠工程设计集团有限公司将有20余台电梯同时开工，且企业需先行垫付部分工程款，资金投入较大，存在不小压力。

李哲直言，每台电梯需要代建方先行垫付20万至30万元，如果承接一两台电梯还好，承接20台以上电梯项目，就需要至少垫付400万元，多个电梯项目集中开工，一些资金实力不够强的中小代建企业立马有了压力。

去年4月，上海虹口区的一家代建单位就碰到这样的问题，前期融资过程中存在较大资金垫付压力。针对该代建企业情况，中国银行上海市分行很快给出方案，提供无需抵押担保的“加梯贷”产品。500万元的授信，从申请到获批不到半月时间，利率也与LPR相当。

对于部分居民的短期资金需求，中国银行上海市分行设计了信用分期贷款产品，期限1年到5年不等，年龄也放宽至65周岁。

“专款专用”的安全感

解决了资金问题，又来了新考验。如何对筹措好的工程款进行有效监管，是萦绕在居民心头的大问题。

王翊芸透露：“在和小区居民的交流中发现，大家比较关心工程款用款去向，对工程款是否做到专款专用存有疑虑。”

过去一个普遍采用的模式是，整栋楼的居民凑齐加装电梯的一大笔钱后，将这笔钱放到个人名下，并由3名居民代表共同保管，即“一人开卡、一人保管、一人留密”。但后来发现，这一模式无法保证集体资金的安全性和流动性，存在资金损失的风险隐患。

2021年6月28日，静安区临汾路街道3个小区116台加装电梯一次性启动，创上海市首例。但同时这也意味着，再按照老模式进行资金监管，不仅工作量大，管理难，安全性也差。此时，街道提出，银行是否能够协助创新资金监管模式，以提升工作效率，减轻管理难度，保障资金安全。

了解到上述需求后，中国银行上海市分行设计出了系列资金监管服务方案：针对部分项目中“居民代表共同保管资金”情况，推出“中银智管家”个人联名账户产品——将多人信息登记在同一账户下，账户资金使用需多人同时到场同意，进而实现了自治小组对资金共同监管、专款专用的目的。

针对部分项目中居民委托第三方机构（街道、加装电梯服务中心等代建方、物业服务公司等）代管加装电梯资金情况，银行提供“中银智管家”对公监管账户，借助现金管理服务经验，实现加装电梯资金收付的全流程管控和分户核算，清晰明了展示加装电梯资金使用明细。

个人联名账户和对公监管账户除了在资金支出管理上有优势，同时也让电梯的收入管理更加清晰透明。李水倚透露，曾有广告公司有意在电梯中投放广告。由于该收益归整个楼栋所有，但此前业委会并没有专门账户，因此合同未签订成功。小区业委会开设了监管账户后，就可以代表业主签订广告协议，从而把流动的广告费打入公共账户，再分摊到楼栋的子账户中。一年的广告费可以用到电梯维修、电费支出等方面。

据统计，2021年全年，上海共完成既有多层住宅加装电梯1579台，中国银行作为金融服务商，为过半已完成项目提供了融资等服务。

关键词： 金融创新