车险争夺战 交强险放开细则下半年出台

　　“两会”期间，广汽集团总经理曾庆洪提出的车险改革提案，再次将车险市场的改革顶到了风口浪尖;而之前，在业内引起震动的中美战略与经济对话议定“中方已决定对外资保险公司开放交强险”的消息也有了最新进展。近日，《华夏时报》记者获悉，自2月中旬中国做出对外资开放交强险的《决定》后，中国保监会动作频频。中国保监会主席项俊波从2月份开始多次召开相关会议，逐渐落实各个细则。“对外资开放交强险的一些细节已经在研讨了，但是这毕竟是一个政策条例的变化，很多工作需要去做，具体的法规细则出台时间在下半年。”北京保监局财产险处处长马骥对本报记者透露。

　　外资来袭或在当下国内车险市场形成“鲶鱼效应”——在此之前，始于2006年的交强险一直由中资财险公司独揽。这次“外国鲶鱼”来袭争啖国内车险市场千亿元蛋糕，国内车险市场又会发生怎样的变化?

　　大势所趋

　　机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。在我国，车险业务包括交强险和商业车险两大块。按照目前的政策条例规定，在华外资财险公司只能经营商业车险业务，而不能涉足交强险。此番变化意味则着交强险将向在华外资保险公司敞开大门。中国社会保险学会理事，首都经贸大学保险系教授庹国柱在接受本报记者采访时表示，“向外资开放交强险既是大势所趋，也是政府的慎重决策。”

　　公开数据显示，车险占产险市场规模约70%，一直以来车险都是财险公司最大的业务和利润来源。但是，受限于交强险须与商业车险捆绑销售的相关政策规定，外资保险只能采用与本地同行合作，分别承保的方式，这使得外资险企的业务拓展举步维艰。目前在华外资财险公司有20家，但只有三星、国泰、安联、现代等几家外资险企经营了商业车险业务。

　　“交强险是强制性险种，是获取车险业务的重要基础和支柱。外资主体若能在承保交强险的基础上参与商业险份额的竞争，则会促使国内商业险市场健康、快速地发展。”马骥对本报记者表示。

　　庹国柱透露，提升国内车险的效率和质量也是交强险对外资开放的一大动机。国外交强险的高额赔付、跨国赔偿、透明核算、赔偿范围广泛以及无过失赔偿等诸多强制而灵活的先进模式值得借鉴。中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“在国外，有时打一个电话就理赔完了，很多城市保险公司还提供代步车辆,国内保险公司需要在产品、服务以及技术等方面做出改进。”

　　事实上，有关放开交强险业务的讨论在业内由来已久。2011年8月，中国保监会曾发文明确表示，积极研究向外资保险公司开放交强险问题。当年11月，中国保险行业协会会长金坚强曾表示，交强险有望在2012年向在华外资保险公司敞开大门。“只要有经营商业车险的外资保险公司，就有资格。”

　　争食千亿元蛋糕

　　数据显示，2011年国内交强险保费收入983.42亿元，而车险全行业的年保费规模约在4000亿元。交强险放开后，不仅外资财险公司交强险保费从无到有，同时还能促进商业车险销售。随着外资险企在中国网点布局的增加及营业规模的扩大，如若外资可以合法使用交强险这把“金钥匙”，分享千亿蛋糕的梦想则不再遥远。兴业证券发布的研究报告显示，据保守测算，交强险放开后外资产险公司车险业务扩张的空间将至少翻上四五倍。

　　记者从多家外资保险公司了解到，对于中国开放交强险经营权这一消息皆拍手称赞，并已经紧锣密鼓地开办商业车险业务了。

　　美亚广州分公司总经理房晓晓对记者表示，“听到对外资财险开放交强险经营权的消息，我们感到非常振奋，美亚在日本、新加坡等地都有成熟的经营经验和服务机制，我们将根据中国内地的实际情况加以引入。”安联财险人士则透露，安联已着手成立车险研究小组，研究设计车险产品，并已开始做人员、系统设置和相关培训方面的准备。

　　相比于外资财险公司的乐观，中资财险人士则选择“淡定”相对。记者采访的几位中资财险公司内部人士均表示，外资企业在方案设计、企业运营方面有明显优势，对于提升中国车险行业的透明度有一定帮助。但中国车险行业有着明显的本土特色，里面的利益错综复杂，在这种市场化有待提升的环境中，外资企业容易水土不服且在短期内难以突破。

　　“鲶鱼效应”

　　交强险自2006年7月1日开始实施以来，曾遇到诸如算法不科学、无责不赔等诸多质疑。对外资保险公司开放以后，除将扩大整个车险市场份额外，其形成的“鲶鱼效应”不容忽视。

　　目前，包括交强险在内的车险市场尽管整体略有盈利，但是效率和盈利率“双低”是无可否认的事实。与此同时，消费者对车险的投诉率也呈逐年上升趋势。保监会公布的行业交强险承保数据显示，尽管2008、2009、2010年交强险保费收入保持上涨，分别为553.4亿元、668亿元和841亿元，但从经营结果来看，目前该业务处于亏损中，自开办至2008年末累计盈利6.9亿元，2009年亏损29亿元，2010年亏损72亿元。

　　庹国柱表示，“外资财险公司进入车险市场，可以利用其不同国家经营车险的技术、经验和品牌效应，在包括交强险在内的车险市场上，显示其有特点和有成效的经营技艺与管理经验以及良好的承保和理赔服务。这将为扭转车险市场的低效率作出很大的贡献。”

　　“尽管外资财险机构的网点铺设较少，不如中资公司分布广泛，这为车辆后期维修带来一定的麻烦。但随着市场开放程度的不断增加，外资服务网络会有一个爆发式的增长。”郝演苏表示，外资财险公司带来了运营模式以及客户服务的先进经验，将推动我国交强险经营模式、经营水平的不断提升。“目前，外资财险公司如果想经营商业车险，会经历一段业务空白期，但是如果服务和价格都非常有竞争力的话，外资险企迎来的会是爆发式的增长。”

　　此外，北京保险行业协会产险部主任李枫对记者表示，外资进场也增加了其在交强险制度建设方面的积极性和话语权，“这将对下一步我国交强险制度的建设和改进以及交强险价格体系的科学合理调整，都会产生积极的影响。”