坏账难了 我国汽车信贷冲出围墙有待时日

2、大量坏账仍然是迈不过的坎儿

　　大量坏账仍然是迈不过的坎儿

　　实际上，早在2002年和2003年，伴随国内汽车市场的爆发式增长，众多机构纷纷推出“零首付”的信贷低门槛，从而引发了大量信贷坏账的出现，汽车信贷随即变成了“烫手的山芋”，众多商业银行、保险公司纷纷表示退出车贷市场，而在中国落地不久的跨国汽车集团的金融公司，一时间也难有作为。

　　“前几年国内车价不停下跌，且跌幅累计超过30%，很多新车价格甚至已经低于贷款余额，于是在国内信用体系还不健全的情况下，客户不还贷现象屡屡发生，从而产生大量坏账。”提起目前国内汽车信贷市场几乎陷于瘫痪的原因，中国汽车工业咨询发展有限公司首席分析师贾新光如此认为。

　　数据显示，2004年上半年中国的汽车消费贷款为1883亿元，其中呆坏账接近1000亿元，占总量的53.1%。在北京、上海等大城市，汽车信贷的坏账率甚至都在50%以上。据统计，去年北京市汽车消费贷款形成的不良资产已高达150亿元。在此情形下，招商银行、民生银行相继宣布退出车贷市场，工商银行、农业银行等国有商业银行也将首付比例提高到30%至40%，汽车贷款遂明显下降。

　　贾新光告诉记者，很多银行实际上是想做汽车信贷，但真正能够做好这一业务的银行却并不多见。“国内银行没有完善的办法来规范贷款业务。在外国也存在着各种贷款风险，但是外国银行采取的对策是加强防范意识和举措，而不是因噎废食，就此中断这项业务。”

　　银行缺乏防范经营风险的能力限制了汽车信贷业务的发展。“与以前相比，银行在汽车信贷业务风险防范方面并未能找到更加有效的办法，目前，银行和汽车经销集团合作建立金融租赁公司来经营汽车信贷的做法，实属银行在推卸汽车信贷的风险责任。”贾新光指出，银行通常会选择与大型汽车集团合作的方式开展汽车信贷业务，但实际上这种做法不利于银行做大汽车信贷业务的市场蛋糕。

　　“信贷业务本身就意味着风险，银行必须勇于承担责任，但目前国内银行不从自身找原因，而是想方设法转嫁风险，以前是把风险转嫁给保险公司，现在又寄希望于汽车金融公司和汽车企业。结果就是：汽车信贷管理混乱，银行内部缺乏信用，限制了银行汽车信贷业务的发展。”贾新光如是说。

　　此外，贾新光认为，国内银行热衷“批发”业务而冷淡“零售”业务，也从某种程度上制约了汽车信贷的发展。“银行对个人发放贷款叫零售，对集体发放贷款叫批发，零售顾客一天10个人，一人二三十万，一天下来才两三百万，而批发一下就是上百万，因此国内银行对汽车信贷的兴趣似乎并不高。”

　　汽车信贷完全放开尚需时日

　　记者在采访中了解到，我国的汽车信贷市场实际上并未真正放开。一方面，可以提供汽车信贷的只有银行和汽车金融公司，另一方面，国内汽车金融公司的门槛比较高，且不能独自融资。

　　“目前我国政府还没有完全放开汽车信贷市场，虽然让汽车金融公司来做，但由于准入门槛高，批下来的汽车金融公司数量很少。”贾新光表示，《汽车金融公司管理办法》中对汽车金融公司在资金、业务以及地域等多方面进行了严格限制。汽车金融公司除了动用公司的资本金外，他们只能向银行借款，或者吸收境内股东三个月以上的存款。目前开业的公司基本是外资全资拥有，一旦业务规模较大时，汽车金融公司只能向同是竞争对手的银行借款。汽车金融实际放款业务只有个人消费贷款和经销商融资贷款。汽车金融公司还不得开设分支机构。也就是说，上汽通用汽车金融公司的业务范围在上海，大众汽车金融公司在北京。这对公司的进一步发展设置了很大障碍。

　　此外，目前还缺乏明确而具体的鼓励汽车信贷消费的政策，虽然我国《汽车工业产业政策》中明确表示“国家鼓励私人购买汽车”，但在实际操作上宏观环境仍没有太大的松动，实行的仍是抑制政策，考虑到交通拥挤等因素，一些地方的政府并不想让当地居民买车。因此汽车信贷市场真正放开仍需时日。

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　　国外汽车金融服务状况

　　在欧美等发达国家，汽车金融服务经过近百年的发展，目前已成为位居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目，是一个规模大、发展成熟的产业，平均每年以3%的速度增长。目前在全世界每年超过1.3万亿美元的汽车销售总额中，现金销售额为30%左右，近3900亿美元，而汽车金融服务融资为一万亿美元左右，约占70%。

　　目前国际上流行的是汽车制造厂成立金融公司，联合经销商，为客户提供汽车销售及售后的一条龙服务。在国外，汽车消费贷款的70%至80%均由汽车金融公司提供，事实上汽车金融公司已成为汽车企业的主要利润来源之一。