编织中产家庭的保险篮子 人财两全

　　理财周报记者 汤雅婷/文

　　孙恬32岁，年收入20万元，她的老公35岁，年收入30万元，家里有一辆20万元的车。由于孩子刚刚出生，孙恬开始考虑给全家人买保险的事。“您好，我们公司有一款分红险很不错，您想了解下么？”一位保险代理人向孙恬推荐。可是又有亲戚说：“哎呀，你怎么不买防癌险啊？”。孙恬很困惑，她上网查了一下几家保险公司的产品列表，看完之后依然一头雾水，那么多的产品！而且产品的名字五花八门。孙恬根本不知道自己和家人到底需要哪些保险，该怎么选择和购买。

　　人寿保险篇

　　孙恬：“我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？”

　　一般经常提到的主要有以下几种，而这几种也是一个完善的家庭保障体系不可缺少的： 1.长期寿险2.意外险3.重疾险4.医疗险5.养老险6.子女教育险

　　除此之外，具有投资功能的保险产品有三种，可以根据家庭的具体情况选择：1.分红险2.万能险3.投连险

　　孙恬：如果每年可以用来交保费的钱有限，那么我的家庭买保险的顺序应该怎么样呢？

　　保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险。其中值得注意的是重疾险要优先考虑发病率较大的家庭成员，如女性的一些特有疾病和儿童相关疾病。

　　在资金充足的情况下，可以考虑投资功能较强的的万能险或投连险。此外，中产家庭比较关注子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。

　　最后，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。

　　当然，目前有些产品融合了多重功能，或者以主险加上附加险的形式来节约保费。

　　孙恬：“如果有一种产品，可以一次性买齐家庭所需基本的保险，该省去多少麻烦啊！”

　　泰康人寿“爱家之约家庭保障计划(幸福版)”

　　优势 它包括健康、养老、教育、幸福、自选五大家庭保险计划。产品由20个险种组成，是一个产品丰富，选择灵活的“家庭保险超市”。它以家庭为投保单位，全家只需要填写一张投保单即可完成投保，大大简化了投保手续，也方便了保单后期管理，一张保单即可让全家人拥有生命保障、养老、重疾、子女教育、医疗及意外保障、保费豁免、理财等多种功能，让家庭拥有全面的保障和更多的理财渠道。

　　光大永明人寿 “3G家庭保障计划”

　　优势 这里的3G指“三代人”(3 Generations)。而这款“3G”产品的特点就在于，能够在一张保单内，实现祖孙一家三代人同时投保，各取所需，共同受益。提供了专门针对老人、女性和儿童的比较特殊和有针对性的附加险，全家老小都可以找到适合自己的产品，方便省心。

　　目前光大永明“3G”家庭保单产品池中共包含2款主险和17款附加险，客户可自由选择，按需购买，保费可以从一两千到几万元不等。该产品自8月8日起通过光大永明人寿的代理人渠道在天津、北京、浙江、江苏、重庆等地区发售。

　　财产保险篇

　　最近接连几场暴雨，以及中国台湾的台风，让不少人开始关注起家庭财产保险。住在一楼的孙恬家经过一场暴雨后，家具、家电被淹，装修被毁，所以特意到保险公司购买了家财险。平安产险一位工作人员告诉记者，传统的家财险很便宜，一般期限一年，保费也就100多元。以该公司一款综合性家财险为例，每月保费9元，住房可以获得最高30万的保障，当遭遇火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的房屋及其附属设备、房屋装修、家用电器、家具等损失，可以获得相应赔偿。

　　中产家庭多数购买了轿车作为代步工具，那么车险也是必买的险种之一。车险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。

　　基本险包括交强险；第三者责任险(三责险)和车辆损失险(车损险)；附加险包括全车盗抢险(盗抢险)、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。

　　我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。

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