14年怎么养活40年 规划要趁早

　　理财周报记者 陈光/文

　　今年是林明参加工作的第三年，在上海张江做IT的他从早忙到晚，曾经背背包走天下的梦想被他排到了退休后的日程上。

　　“我现在就希望早点退休，从40岁开始，钓鱼、看书，每年到不同国家度假，再也不用和烦人的程序打交道。” 26岁的林明对未来充满信心。

　　然而，这一切当然都必须建立在“财务自由”的基础之上。

　　中国家庭幸福

　　指数连年下跌

　　“据相关部门对中国离婚率调查显示，中等城市离婚率已经高达20%左右，大城市的离婚率更是高达40%左右。”一位中宏保险人士告诉记者，本次中宏保险联合《理财周报》发起“中国家庭幸福指数调查”，覆盖近万中产家庭。“因为房贷、车贷、医疗费用、子女教育费用等压力，中国人的幸福感正在逐渐下降。”

　　“每天喝一杯25元的卡布奇诺，累计一年要花9125元。”保险公司理财师告诉记者，中产阶级家庭日常需求的经济压力累计起来十分巨大。

　　“每个月如果花2500元生活费，一年就要3万，30年就需要90万。还不包括房供、车供，将来小孩要上学读书，还有老人需要赡养，自己的医疗费用，除了这一切，每年中国还有3%-5%的通货膨胀率。”这位理财师说，金融危机正在实实在在地影响着人们的生活。

　　这正是林明为什么将美好生活打算全部计划在退休之后的原因。

　　存得多不如存得早

　　2009年7月14日，金盛保险发布《2009年AXA安盛生活信心指数调查》，此轮金融危机以来，中国人对于未来12个月生活信心指数在所有亚洲受访国家中跌幅最大，而对未来的生活，却一如既往的信心满满。

　　但金盛的调查同时显示，中国人为未来生活准备得太少。“只有不到三分之一的中国人在未来5年内进行退休财务规划。”一位金盛保险人士告诉记者。

　　2009年，在健康保障和子女教育的准备度方面，分别只有39%和19%的受访者表示他们已经开始做准备，比07年分别下降了9%和4%。在退休规划方面，只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金储备，这意味着，对大多数人来说，实际的退休收入似乎无法满足他们对退休生活的美好期待。

　　像林明，他计划着40岁就退休，假设他能活到80岁，也就是说，他还有14年的时间，积累退休后40年的生活花费。这笔钱需要在14年里积累而成。但是，林明现在并没有任何打算。

　　“越早开始退休打算，越省钱。”中宏保险人士告诉记者，“和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保保费越便宜。”专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

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