今年的政府工作报告对金融支持中小微企业着墨颇多，提出“增加支农支小再贷款，优化监管考核”“推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升”“扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面”等多项切实举措。

“政府工作报告多次提及小微和普惠，充分体现出政策层面对小微企业的关注与支持。”国家金融与发展实验室特聘研究员任涛表示，今年政策层面对小微企业的扶持力度还在不断加大，包括通过扩大普惠金融覆盖面、减少收费、扩大政府融资担保和保险的覆盖面等方式，让小微企业切身感受到融资便利度不断提升、融资环境有效改善以及综合融资成本明显下降，从而使广大市场主体可以更加专注于生产经营。

银保监会数据显示，截至2021年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达50万亿元。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增长24.9%。

受访专家认为，小微企业数量众多，企业主体的异质性、融资需求的多样性、面临问题的差异性，决定了金融服务需要分类施策，精准发力，“缺什么补什么”“弱什么强什么”。

为有效减轻小微企业阶段性还本付息压力，缓解小微企业抵押品短缺问题，人民银行创设普惠小微企业贷款延期支持工具和信用贷款支持计划，累计对16万亿元贷款本息实施延期，发放普惠小微信用贷款10.3万亿元。2022年采用市场化方式对两项直达工具进行接续转换。

为缓解供应链产业链上下游小微企业资金周转压力，人民银行指导上海票交所上线供应链票据平台，推广中征应收账款融资服务平台，2021年通过应收账款融资服务平台支持中小微企业融资6.2万笔、2.1万亿元。银保监会办公厅去年也下发通知，从21个方面对小微企业给予政策支持，提出继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持等。

受访的代表委员认为，虽然近年来普惠小微金融在政策支持下取得快速发展，但由于信息不对称，在实际操作中，针对小微企业的金融服务仍然存在不少显性和隐形的壁垒。

“比如，小微企业在融资时与大中型企业存在不对等的竞争关系，间接融资仍然是中小微企业的主要融资渠道，通过资本市场等领域获得的直接融资比例有限。”全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云指出。

全国政协委员、南京师范大学教授朱晓进也表示，因抗风险能力差，不能及时完整披露企业相关信息，可供担保抵押资产不足，中小微企业融资困境依然存在。

针对金融如何更有效赋能小微企业，政府工作报告提出，“推进涉企信用信息共享，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通”。全国人大代表、人民银行南昌中心支行原行长张智富建议，对接全国信用信息共享平台，有效整合工商、税务、司法、社保、不动产、水电费缴纳等信息，采用适当方式引入市场化征信信息，同时将平台与商业银行信贷审批风控系统贯通，便于金融机构对企业进行精准画像和风险评估，提高决策审批效率。

政府工作报告还提出，“扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面”。对此，全国政协委员、人民银行杭州中心支行行长殷兴山建议，研究制定“十四五”政府性融资担保发展规划，从全国、省级层面，设定担保余额与小微企业贷款余额占比、担保户数与小微企业户数占比等目标，并逐年提高比例。同时，在防范道德风险的前提下，分类划定代偿容忍度，适当提高小机构的代偿容忍度;研究弱化对盈利目标的考核，增强机构的放大倍数、担保金额、担保户数、户均担保额等考核导向，最大程度发挥机构担保能力。

“缓解小微企业融资难问题，已经步入深水区，在这种情况下，普惠小微贷款应从追求规模和速度转向追求质量和效能。”复旦大学金融研究院研究员董希淼认为，下一步工作重心在于建立长效机制，优化小微金融服务生态，深化供给侧改革、坚持创新驱动，明显提升小微金融供给质量、效率、效益，进一步提升小微企业金融服务整体效能。

关键词： 中小微企业 融资担保 信用贷款 普惠金融