转变经营模式 细化完善费率调整机制是出路

连续亏损五年半，交强险未来怎么办？

中国保险行业协会10日公布，2011年交强险经营亏损达92亿元，经营亏损率达10．1％。经营5年半以来，交强险累计经营亏损达173亿元。未来保险业应如何应对交强险的亏损压力？专家认为，要想扭转亏损的局面，根源在于转变经营模式，细化完善费率调整机制。

中保协公布的数据显示，2011年交强险承保亏损112亿元，比2010年增加近15亿元，仍未抑制住连续亏损的态势。

中保协交强险工作组专家陈东辉表示，由于保险业规模不断增大、综合承保率上升等因素影响，亏损额持续大幅上升。

数据显示，2011年交强险共承保机动车辆1．14亿辆，保险责任已到期保费914亿元，未到期保费增加69亿元。汽车投保率从2005年末的58％提高到2011年的81％，2011年汽车类保费收入同比增长18％。

在交强险规模增大的同时，各家保险公司经营费用率正逐年下降并趋于稳定，力争以最小成本发挥最大保障功能的目的。

数据显示，2011年经营费用为277亿元，费用率从2007年39．2％降至2011年30．4％，这一比率低于商业车险3．6个百分点。

“但这些并没有力挽狂澜，目前执行的交强险费率已经整体不足以覆盖交强险的赔付及经营成本，在一些车种及地区表现得尤为突出。”陈东辉说。

数据显示，营业客车、营业货车、拖拉机等车种严重亏损，2011年亏损合计73亿元。综合成本最高的是浙江，达到143％；上海、安徽等地则徘徊在138％左右。众所周知，综合成本率高于100％即意味着承保亏损。

“全国多个地区已经逐渐取消城乡差异，这将进一步推高赔偿标准。加之，费率下调及费率浮动办法影响，医疗费用、维修工时及零配件价格上涨，今后交强险亏损压力将进一步增大。”陈东辉说。

北京工商大学保险系教授王绪瑾认为，我国交强险亏损的根源还是在于目前经营模式不够明确，“前端政府定价，后端市场经营”，这使得市场经营主体地位不明，政府、企业、监管机构的责任义务界定不清，保险公司难以做到“不盈利不亏损”。

“交强险亏损对于投保人来说可能是好事，但对于整个保险业来说未必有利。”陈东辉说。

在亏损面前，不少保险公司希望调整交强险保费，以应对时刻变化的成本压力。对此，陈东辉表示，对于交强险并不应该简单要求“涨价”，而是应细化完善费率调整机制，明确调整费率流程。“比如，达到什么条件触发调整机制，亏损到多少，可将赔付提高多少，这需要有合理机制进行规定。”

王绪瑾表示，根据我国保险市场现状，对交强险保费调整要更为审慎，可适时采取减免交强险营业税，对经营货车、拖拉机等高成本、高赔付车种给予一定补贴等措施。

即便交强险连年亏损，但这并不能阻挡外资保险公司积极介入我国交强险的步伐。因为只有具备了销售交强险的资格，才能真正进入车险市场。不少保险公司也明白，尽管交强险是亏的，但与商业车险捆绑起来，实际上保险公司是赚钱的。

中保协透露，自从5月1日，修订后的《机动车交通事故责任强制保险条例》允许外资保险经营交强险业务，已经有多家外资机构都向保监会提供了产品报备等申请，目前监管层还在审批中。

王绪瑾认为，交强险对外开放，在带来先进的管理经验、技术的同时，将推动我国车险市场服务升级，投保人也将面临更多的选择，一举多得。

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