“存款期限越长，相应的利率会越高。”对不少金融消费者而言，似乎已习以为常。然而，这样的“惯例”正在被打破。

中长期存款利率现“倒挂”

“五年期存款利息还没有存三年多。”近日，消费者王女士在办理定期存款时，惊讶的发现，目前三年期存款利率为3.15%，而五年期存款的利率仅为2.75%。“以前都是存款期限越长利息越多，现在怎么变了?”

记者查询发现，目前工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等银行的三年期定期存款利率根据起存金额或客户类型的不同，最高可达到3.15%，而五年期定期存款利率则统一为2.75%。这也意味着，部分五年期定期存款利率已低于三年期定期存款利率。

以建设银行为例，三年期定期存款利率根据起存金额有所不同，其中，50元起存的利率为2.75%，而当存入金额达到2万元、3万元、5 万元的情况下，利率分别为2.92%、3.02%、3.15%。

除五年期定期存款外，其他期限亦与三年期定期存款相似，实际利率在“挂牌年利率”与“专属最高年利率”之间浮动。其中，三个月、半年、一年、两年期定期存款“挂牌年利率”分别为 1.35%、1.55%、1.75%、2.25%，“专属最高年利率”则分别为1.60%、1.80%、2%、2.5%。

“我行将根据您的综合贡献，存期及单笔购买金额等情况，给予专属的优惠利率”该行表示。

除起存金额外，部分银行还针对客户类型推出优惠利率。如工商银行对新客、县域潜力客户等推出专享存款产品，其三年期定存利率同样为3.15%，起存金额3000-10000元不等。

除利率倒挂外，还有多家全国性银行三年期利率和五年期利率保持一致，如招商银行三年期和五年期整存整取定期存款利率均为2.75%等。

相对于全国性银行，城商行等区域银行五年期定期存款利率目前仍高于三年期，如某城商行三年期定期存款利率为3.25%，五年期利率3.5%。同时，部分1万元起存的特色存款产品，五年期最高年利率为4%。

结合自身情况灵活配置

为何部分大型银行中长期存款利率出现“倒挂”?银行对于未来长期利率走势的预判被认为是主要原因之一。“目前利率处在下行周期，未来银行存款利率存在继续下行的可能。”分析人士指出，由于短期内流动性较为充足，且面临贷款利率长期下行带来的净息差压力，银行吸收中长期、高成本存款的动力有所减弱。

今年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导银行根据市场利率变化合理调整存款利率，进一步推进存款利率市场化。工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。随后，5月，多家中小银行跟进调整定存和大额存单利率。

不过利率的走低，事实上今年以来，存款产品再度受到关注。

那么，投资者未来该如何配置存款产品?对此，相关人士指出，目前不同银行存款利率差异较大，其中，地方性银行三年期以内定期存款利率有上限约束，为吸引储户往往会设置较高的五年期存款利率。对此，可结合考虑自身的实际情况，来进行灵活的资金配置。

除配置存款产品外，稳健型投资者还可关注长期国债等产品，其收益率高于同期限定存。此外，正在研究试点的养老储蓄作为特殊品种存款，未来或将为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。

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