“一个月四五千的工资，如何拓宽自己的收入来源?”“5000元多久能变成5万元”“你想体会赚钱的快乐吗?赚钱的快乐你想象不到”……无论你是在浏览网页，还是刷快手抖音，或玩手机游戏，都会时不时弹出类似的视频小广告。

这些小广告的内容往往是一个西装革履的人，坐在富丽堂皇的酒店跟你讲着各种关于赚钱的大道理，也时不时说几句扎心的话，譬如“你不理财，财不理你”“你不懂理财，最后一无所有”。而这些视频小广告的背后正是今年以来大火的财商教育机构。

财商教育机构“一夜爆红”背后，是疫情期间居家理财需求的爆发，还是智商税的又一次集体收割?深圳商报记者对此进行了深入调查。

财商教育机构的套路

“财商教育”并不是一个新鲜的概念。它的本意是普及国民的金融知识、财富观念、金融技能以及风险意识。在某种程度而言，它对提升国民素养、优化金融环境有着重要的意义，过往常被传统金融机构比如银行所提及。

然而，近两年来，或得益于互联网的兴起与疫情期间居家理财需求的爆发，线上理财教育、财商教育成为蓝海市场，吸引着众多机构跑步入场。在财商教育商业化进程加快、新玩家蜂拥而入的背景下，一些主打财商教育机构问题不断显现。

深圳商报记者通过购课，亲身接受多家市场上主流财商机构的“教育”后发现，大多数惯用以下套路：

首先是在各大互联网平台上大量投入视频小广告，常见的平台比如微博、抖音、快手等。视频广告的内容往往是一位“成功人士”大讲理财经，又或者是一个失败者，在偶然掌握理财技巧之后，成功翻身致富的小故事。这些广告都有一个共同点，就是精准地引发消费者对钱的焦虑感。例如不敢轻易辞职的职场人、为钱发愁的中年人、缺钱甚至付不出车费的农民工等都能在广告中找到共鸣点。

当点进广告视频下方的链接之后，记者发现都是财商教育机构推广的所谓9.9元、12元甚至是0元“精品小白理财训练营/课程”，时间长度都在10天左右，都号称是“限时优惠”。到了这个页面，除了有明星或者所谓的“名师”、课程介绍进一步加深人们对该机构“专业”“权威”“信服”的印象以外，就是一个非常醒目的填写手机号和验证码的输入框。一边是“人赚钱难，钱赚钱容易”“让钱为你打工”等广告语连番吸引眼球，另一边是低廉甚至免费的课程门槛设置，使得很多人抱着试一试又何妨，又不损失什么的心态参与其中。

一旦验证成功，填入手机号码之后，便会被拉进100至200人不等的小白课微信群里。在这样的小白课程群里，每天课程大体分为早读、防诈骗、晚课三个环节。最为常见的是让学员阅读《小狗钱钱》《穷爸爸与富爸爸》等简单的理财书籍，或是做一些简单的理财名词解释。

而在每天的课程中，“老师”的重点是不断向学员灌输所谓“富人思维”，分享各种真假难分但均收益惊人的成功案例——比如一位炒股20年、受挫频频的股民，在系统学习了财商教育机构课程后，赶上市场好机会，实现年化收益率190%等。“老师”还会无意中晒出自己的高额收益，以进一步佐证掌握理财技巧便能一夜暴富的可能。

学习期间，“老师”会不时卖力推销高价进阶课，课程大多在2000元至上万元不等。同时会不断强调“一个机会就可赚回5-10倍的学费”“毕业后获得丰厚的收入”等，群里也同步发其他学员“争相付款”的截图。到了最后几节课，“老师”更会抛出优惠名额仅剩下几个的饥饿营销套路，给学员制造焦虑感。值得一提的是，“老师”在推销这些高价进阶课程的时候往往还会强调“学了不满意可退费”。在这样的营销氛围烘托和不断洗脑之下，许多学员稀里糊涂匆匆报名。

那么，花高价买“进阶课”的学员们又学到了什么呢?据多位高价购买“进阶课”的学员告诉记者，课程的内容与小白课程大同小异，而且多是让自己看PPT，并充斥着大量不专业的知识。至此，才有部分学员幡然醒悟，但再想申请退费时却“难以上青天”。据悉，“老师”会想尽一切办法，以道德以及各种标准来阻拦学员退费。

利益链条及野蛮生长

财商教育机构的营业收入正是主要来源于这些“进阶课”报名费用。央视曾报道，十倍学堂的前社群运营员工表示，其日常工作就是完成转化——将加入“理财小白营”的学员转化为需要缴纳7999元的进阶课程学员。不仅如此，央视记者还发现了十倍学堂前员工遗留下来的记载着各种“话术”和“洗脑文案”的笔记本，如何回答学员可能提出的问题，本子上都清晰记录着答案。

而这些财商课海量广告霸屏互联网背后，是怎样庞大的利益链条?

深圳商报记者注意到，头部财商平台微淼曾在官网打出一句响亮的口号：让1亿人财商及格，让财务自由不再难。据其发布的《国民财商教育发展白皮书2021》显示，该平台已经为5000多万用户提供过理财培训。另据36氪报道称，微淼公司单月收入已经超过2亿元人民币。

另外,上述白皮书显示，截至2020年10月份，财商相关注册公司达6054家。2016至2020年四年间新增财商教育公司近3900家，增幅超60%。

但与行业狂热发展相伴随的是纷沓而来的投诉量。在黑猫投诉上，关于财商教育机构的投诉不乏微淼商学院、长投学堂等头部财商教育机构。其中，微淼商学院的投诉目前已多达1796条，主要问题集中在虚假宣传、教学质量、退款难等。另外，在微博等社交平台也不乏各类对微淼的投诉。

对此，微淼相关负责人回应深圳商报记者时表示，“学员在报名成功后，观看不超过3个课程的可进行全额退款，超过3个课程的，依照学员课时消耗情况进行退费。并且我们要求老师和客服必须在24小时之内处理完学员的退费需求，一旦发现有员工违规，将被从重处罚乃至辞退。”对于“名师”资质不清晰的问题，该负责人表示，“微淼财商教育恪守实事求是的核心价值观，对外发布内容均属实，若需核实可私下提供。”

针对黑猫投诉中消费者指出的种种问题，微淼相关负责人表示，“微淼财商教育将积极接纳建议和想法，不断满足学员的需求，持续提升用户体验。”

监管已有所行动

有不愿具名的业内人士告诉记者，“目前的行业乱象频发,一方面因为国内财商教育行业的发展尚属初期且进入门槛较低;另一方面则是业内玩家众多，但课程质量、培训体系参差不齐。部分机构中的‘老师’并不具备专业资质，并不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。这就导致一些企业借着‘财商教育’的幌子敛财，一卖完课便‘人间蒸发’或直接荐股，从而导致学员们进一步损失。”

此外，上述业内人士指出，与财商教育已被纳入教育体系，并对财商教育内容有着严格监管的欧美国家相比，国内财商教育行业起步虽晚但发展过快，相关规章制度的空白及监管缺失也是引起行业乱象的重要因素。

不过,另有业内人士告诉记者，随着投诉量的不断增加以及近期媒体的持续曝光，一些头部的财商机构也开始逐步意识到自身问题所在并积极整改。“据我所知，仅其中一家头部机构，今年以来就优化了近千名不合格的‘老师’。”

监管也已有所行动。记者注意到，由中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位制定的《理财在线培训服务规范》团体标准进入意见征求阶段。这意味着第一份财商教育行业规范正在推进中。

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