保险新政亲不亲民？ 新车险理赔四大变脸

保险新政亲不亲民？ 新车险理赔四大变脸(2)

　　变脸三：改写“高保低赔”

　　按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，是车险业由来已久的“潜规则”。新《保险法》有望成为“高保低赔”的终结者。

　　案例：黄先生2008年初在二手车交易市场花了5万元买入一辆5成新的帕萨特(图片 拷问)，但保险公司根据该车型的市场价格18万元要求黄先生进行投保。黄先生半年后发生车祸，维修费需要3万元，保险公司却告知只能按当初黄先生买入车价进行理赔，最多只能赔2.5万元。黄先生非常生气，“为什么当初投保时要按市场价格，但赔付时却按买入价格，这不是实行两套标准吗?”

　　新法解读：新《保险法》第55条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

　　点评：新《保险法》规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则是违法的。新条款的修订，意味着车主在首年投保之后，今后所缴的保费将根据车辆的折旧价格而确定。

　　问：“高保低赔”被车主认为不合理，为何还能长期存在?

　　答：保险公司认为，之所以对投保车辆按照新车价计算保费，是因为旧车一旦发生损伤，车主要求更换的部件也必定是全新的。

　　变脸四：可直接向保险公司索赔

　　两车相撞，如果遇上其中一方是个“老赖”，这样的损失索赔起来肯定遥遥无期。不过，新《保险法》出台后，即使真的遭遇这样的老赖，也可以直接找保险公司索赔。

　　案例：刘先生在路上与人发生碰撞事故，对方负全责，责任界定清楚明了。不过，刘先生索赔起来却是异常艰难。原来，对方车主由于理赔次数过多，怕再添新单，上了保险公司“黑名单”，在理赔中推诿敷衍，大玩“迷踪拳”，令刘先生索赔无门。几番波折后，刘先生干脆自掏腰包，为损失买单。

　　新法解读：新《保险法》第65条规定，被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

　　点评：按照新《保险法》，刘先生这样的麻烦事以后会越来越少。只要事故责任明确，肇事车辆又买了相关保险，你完全可以撇开肇事方，直接向对方的保险公司索赔。

　　问：直接向保险公司索赔，具体如何操作?

　　答：主要有三种情况。一是车主直接赔付第三者，然后拿到相关的票据找保险公司报销;二是车主没有赔付第三者，那么，作为受害方的第三者，有权利向车主所购保险的保险公司请求赔偿;三是车主请求保险公司直接赔付第三者。