热点聚焦:保险协会评说“交强险三宗罪”

2. 盈亏与保险公司利润无关

　　中介销售是现有条件下的最优选择

　　◆交强险单独核算，盈亏与保险公司利润无关

　　◆中介网点多、代理成本低，对投保人方便又便宜

　　新闻回放：有学者通过研究人保财险、平安保险的两份年报得出“交强险的实施使保险公司借此脱贫、利润大涨”的结论。

　　6月初，律师孙勇第四次向北京市一中院状告中国保监会，要求取消保险中介代理制度。他根据年收保费800亿元的基数，算出目前保险中介的收费达40亿元，超过实际理赔的医疗费用。他质问：既然交强险是老百姓非投保不可的，为啥不能直接由保险公司销售呢？凭什么非要“中介”从中盘剥一层呢？    

　　黄跃灵：请问，对于交强险这项政策险业务，是单独成立一家国家直管的公司来经营好呢，还是利用现有的商业财产保险公司做好？很简单，后一种方案成本低、网点多，对投保者来说更实惠。

　　为了避免商业财产保险公司从交强险中“渔利”，真正实现交强险“不盈利、不亏损”的经营原则，保监会规定交强险单独核算、单独报告、专属资产和专属负债。亏损，就提高保费；盈利，则提高保额或降低费率。简单讲，这项业务虽然放在商业公司经营，但损益情况、业务调整却一揽子掌握在监管机关手里，与保险公司商业险种不搭界，更与商业利润无关。

　　保费、赔款虽然分账了，可是，保险公司会不会将经营商业险种的费用算在交强险头上？比如办公设备、人员开支等？对此，保监会在《机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法》中明文规定：专为经营交强险所发生的、应当全部归属于交强险的费用，如交强险的手续费、佣金、保单印制费等，要与共同费用，即不是专为经营交强险发生的房屋租赁费和折旧费、行政管理人员的薪酬等费用明确分开。

　　一些财产保险公司在上市后利润增长，是公司各方面成长的结果，不能简单地将其判定为因交强险而“翻身”。

　　从国际上看，任何一个新险种，确定其盈亏情况，至少要三年时间。举个例子：2006年投保、2007年发生赔案，2008年出具2007年的财务报告。现在谈利润为时尚早。

　　为什么能通过中介销售？选择4S店、维修中心作为交强险代理商，恰恰是为了降低它的成本，减轻投保者的负担。因为，对这些代理网点来说，人、房子都是现成的，新增保险业务只是增加了边际成本。相比之下，保险公司的网点要少得多，增设则开支巨大。就算广大车主愿意去各家公司排长队投保，同样得有专人负责、专门柜台承保，一样会发生费用。保监会将交强险中介代理费严控在4％以下，远低于商业车险15％—25％的比例，就是为了在方便车主的同时，将营销这一环节的负担降至最低。

　　由中介代理保险业务，是保险市场发达的国家普遍趋势。完全让保险公司自己卖保险，是营销的倒退。    

　　“无过错赔偿”确有过错

　　◆于情、于法皆不通，强烈呼吁调整

　　新闻回放：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，在交强险责任限额内，不论被保险机动车在交通事故中是否有过错或过错程度有多大，只要造成受害人的人身及财产损害，保险公司都要在交强险的责任限额内负责赔偿。前不久，律师刘家辉开始组织交强险征集听证授权委托书活动，矛头直指交强险的“无过错赔偿”条款。    

　　黄跃灵：我们非常赞同刘家辉律师的看法，对于人身伤害的“无过错赔偿”，能够在第一时间内让伤者得到救治，体现了人道主义精神；可财产权从法理上讲是平等的，没有强弱之分，没有任何人的财产权可以凌驾于他人财产权之上，不同所有人的财产权应得到平等的保护。

　　无过错却要赔款，于情、于法皆不通。目前，这一条款在实践中已经产生了极大的“外部不经济”，给保险公司的经营、车主的利益和道路交通管理，带来诸多负面影响。希望相关法律能尽快对“无过错赔偿条款”做出调整。