保险学校：购买保险男女有别

　　(文前提要)在购买保险的过程中，因为男性和女性的一些天然生理特征差异，可能会面临男女投保费率、投保险种的差别；同时因为男性和女性在家庭、社会中承担的角色不同，男女的投保规划安排也该有所差异。

　　文 本刊记者 陈婷

　　男人和女人天生有不少差异，在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时，有时候也会出现“男女有别”哦，你注意到了么？

　　养老险：同龄男性价格有优势

　　在购买保险这个问题上，除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外，有时候保险公司还会看你的性别。

　　最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。通常，同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(这是保险核保中的一个术语，与“次标准体”相对，大部分投保人都属于“标准体”，也就是不需要再某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性，购买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些！

　　原来，这是因为，男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些，通俗点说，就是保险公司通过大量数据采集分析后认为，女性往往比男性可以“多活几年”。因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加了保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。

　　定期寿险：女性购买更便宜

　　同样由于这方面的原因，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买则相对男性更便宜。

　　不过，不同的保险公司有不同的保费厘定方式，所以，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。

　　“专享”险种：直指男女特性差异

　　除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了“性别营销”。

　　比如，近年来发展起来的“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)、女性特需护理时期的保障(如结婚，妊娠，生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。

　　但就像官方只有“妇女节”，没有“男人节”一样(目前仍只有民间自发流行的“八·三”男士节)，男性的保险产品专属性目前并没有像女性险那样被大肆宣传和推销。而且，相对来说国内市场上的男性专属保险产品还是比较少。

　　投保规划：男女可以适当区别

　　在投保方面，男性和女性也可以根据自身不同的特点，不同的个体应该进行适当的区别规划。

　　特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能“互相比着来”，两夫妻做一份同样的保险计划，而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、鸽子已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。

　　比如，王先生和王太太是大学同学，今年都是35岁，结婚已经七年，膝下有一五岁小儿。如今，王先生在民营企业担任高级经理，收入很不错，经常出差在外，平日里还多有些饭局上的应酬；王太太则安安稳稳在一家国有企业担任科长，收入虽然比不上先生，但主要任务设定还是承担相夫教子的家庭责任而非赚更多钱。

　　王先生和王太太两人，在大学刚刚毕业的时候，人身境况相差很小，那时候所需要的保障安排也差不多，无非是先给自己安排一点意外险、意外医疗险，最多添点定期寿险。但随着他们各自的发展，各自所需要的保障安排就慢慢要开始区别了。

　　到了目前这个年龄和家庭、工作情形，王先生就应该加强寿险方面的高额保障，以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在，还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障，并配以足够的健康医疗险。

　　而王太太所处的情况，主要还是在既有的社保之外，增加一下健康医疗险方面的保障，比如添一份女性健康险，然后可能要测算一下自己的养老金，看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低，但保险产品养老的优势也比较突出，就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险，作为家庭收入来源的次要角色，她这方面的需求并不强烈。

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