应对台风暴雨如何投保

　　(文前提要)抵御台风等自然灾害的风险，会涉及旅行保险、车辆险、企业财产险、家庭财产险、工程险和农业险等多个险种。尽管国内没有专门针对台风的天气保险产品，但是上述险种大多会把台风、洪水、泥石流等重大自然灾害造成的损失，列入责任范围。

　　文 本刊记者 陈婷

　　2009年8月，又一个台风肆虐的盛夏。“天鹅”刚过，“莫拉非”又侵袭我国台湾、福建、浙江、上海、江苏等地。“莫拉非”所到之处，顷刻间狂风骤雨，天地茫然，江河猛涨，水漫遍野，并引发了泥石流等次生灾害，各省市经济损失不可计量，同时也造成了人员死伤。

　　而面对台风、暴雨、洪灾等自然灾害，我们不论是个人，还是企业主，都应该尽量提前安排好相应的保险，将不确定的风险程度及损失尽量降低到最少。

　　旅行意外险可保航班延误等

　　8月2日，上海的黄小姐和同伴正准备去澳门、香港“血拼”一番，但原定下午2点50起飞的航班一再推迟，机场方面给出的解释是天气情况比较差，从澳门过来的飞机无法降落，只能等待调度。结果，直到晚上8点，黄小姐等人才被允许登机，直到8点35分，飞机才从浦东机场起飞。到澳门已经是深夜11点40分。

　　四天后，黄小姐等人回到了上海。一天之后，她接到了旅行社打来的电话。原来，因为航班延误超过了4个小时，黄小姐等人出发前投保的旅行意外险起到了保障作用，保险公司将给予一定的理赔金。

　　虽然数目不多，也就200元钱。但黄小姐还是很高兴，觉得保险真正帮上了忙。

　　其实，经常出门的人对于国内或国外的航班延误可能感触良多。而因为遭遇天灾人祸导致旅程没有办法继续的情况也时有发生。也许你还不太清楚，这样两种情况也开始有保险公司来进行保障了。

　　记者了解到，中德安联、美亚保险、人保财险、华泰保险等几家保险公司的旅行意外险，特别是境外旅行险，都可以投保“旅程(航班)延误”项目。美亚的一款“万国游踪”境外旅行险更是含有“旅程缩短赔偿”保障项目。

　　比如，中德安联的“无忧国际旅行保险”，各个等级的投保计划中都包含了“旅行延误”项目，如果航班因为天气恶劣原因延误时间超过了4小时，那么每4小时延误给付250元人民币，最高可理赔2000元。

　　表1：(境外)旅行保险与台风等恶劣天气相关的特别保障项目

保障项目

具体责任

理赔依据

可提供产品的保险公司

旅程（航班）延误

赔偿

若被保险人按预定时间办理登乘公共交通工具手续后，因天气恶劣、机械故障、罢工、劫持或怠工等原因，导致旅程延误连续超过4～8小时以上

承运人出具的旅程延误时间及原因的书面证明

中德安联，美亚保险，人保财险、华泰保险等

旅程缩短

赔偿

因被保险人遭受劫持或医疗原因，因直系亲属重病或死亡，因突发公交工具承运人雇员罢工、暴动，因自然灾害或旅行目的地突发传染病而无法正常旅行，则其未使用且不可退还的旅游费用可获赔偿

事故及损失的相关证明文件

美亚保险

　　车险事故理赔可能不同

　　台风来了，私家车及其车主也是最容易“受伤”的主体之一。在台风中受损的车辆通常主要有两类事故，一是被坠落物砸坏，二是被水浸淹。但即便是类似的事故，最后的理赔结果却可能有所不同，车主朋友们要特别留意。

　　8月10日那天，浙江温岭市的郑先生被困在家中无法上班，突然他听到“砰”一声作响，便下意识地向窗下张望，却发现自己汽车的车顶被一只落下的空调外机砸扁了一部分，汽车挡风玻璃也不幸破裂了。郑先生一来心痛，二来有些担心——“自己今年没有投保玻璃单独破碎险，不知道能否以车损险对受损的挡风玻璃进行理赔呢”？

　　向保险公司报案后，郑先生松了一口气。原来，玻璃单独破碎险的理赔责任在于汽车玻璃的单独破碎，而汽车的其它部件没有受到损失。由于这次他的车顶与挡风玻璃在这次意外事故中均受到损坏，所以破裂的挡风玻璃的赔付就不以玻璃单独破碎险为标准，而是以车损险为标准来进行核赔。

　　保险公司专业人士特别强调，如果郑先生的爱车被台风吹落的空调外机撞击后，恰巧只是撞破了挡风玻璃，而汽车的其它部件没有受到损坏，保险公司只能按照玻璃单独破损险的理赔标准进行理赔的，那么他将得不到理赔。

　　杭州的彭先生在这次“莫拉非”台风中也受到了不小的损失，他那辆雷克萨斯在去公司的路上因为道路积水而熄火。尚没有经验的他，重新发动了一下车子，没想到发动机就此进水受损。事后找保险公司报案希望得到理赔，保险公司却以“直接原因系人为”为由拒绝理赔，这几天彭先生还在和保险公司“纠缠”。

　　人保财险上海分公司、平安财险上海分公司都提醒广大车主，台风或暴风雨过后，往往有些道路、车库会产生局部积水，甚至有可能浸没汽车的底盘，如果这时贸然启动，很容易导致汽车发动机受损，且属于车主操作不当的人为事故，保险公司通常是不负责理赔的。

　　因此，广大车主在台风或暴风雨来临时，要注意规避这类事故风险。宁愿多留个心眼，检查积水是否漫过排气管或底盘电路气路等情况，也不要随意自行启动。应该及时通知保险公司，并按保险公司的建议，采取相关合理措施“解救”汽车后，再启动汽车。或者打完报案电话后，自己不再碰触车辆，一直在旁等待保险公司专业人员直接来解救，明确个人和保险公司的责任，就不容易事后发生理赔上的纠纷。

　　利用家财险转嫁天气风险

　　台风期间，福建、浙江等地很多地方城镇、乡村整体被淹，上海一些老旧的小区和石库门房子“水漫金山”的居民家庭不在少数。而台风过后，家中地板受潮受淹，电器受损等现象更是频频发生。

　　在上海，2009年8月11日，正当别的家庭还在为处理房屋内积水，为地板和墙面修复成本“耿耿于怀”的时候，家住上海杨浦区控江街道的陆阿姨已经拨通了平安财险公司的报案电话，保险公司的工作人员很快上门来实地核查了情况。

　　陆阿姨家住六层公房的一楼，靠近院子的一个房间地板有一大部分被水泡得发胀，木质地板已经基本上不能用了。保险公司根据木板的安装时间、当时的装修价格发票，浸泡面积等综合考量下来，给予陆阿姨的地板损失实际赔偿约250元。

　　此外，陆阿姨家中一台电视机电路板烧坏，另一台电视机的接收器烧毁，保险公司最终将以电器的实际修理费用为准，来对他们进行理赔。目前估计修理费用可能在600~800元左右。

　　原来，今年年初，儿媳妇给陆阿姨的住房购买了一份一年期的家庭财产保险，保障内容包括房屋及附属设备、家用电器、衣物和床上用品，家具及其他生活用品等，当时花费不过仅仅100元，但却给陆阿姨带来了近千元的理赔权益。

　　而且，由于是一年期保险，虽然这次已经发生过理赔了，但陆阿姨的这份“爱心保单”有效期仍将继续到2010年1月10日。陆阿姨表示，今后每年都会记得投保这样的家财险了。

　　实际上，家财险不仅仅能在狂风暴雨中为家庭房屋和其他家庭财产发挥保障作用，万一在台风大雨天气时，家中阳台上的花花草草不小心砸到了“第三者”，一些家财险含有的“第三者责任险”也可以为此事进行经济赔偿。平常更是可以为水管爆裂、火灾、雷电等事故进行保障。

　　同时，家财险费率也很低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，少则二三十元一年，多则两三百元一年，就能为家庭财产撑起一把不小的“晴雨伞”。

　　投保家财险后，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如因暴雨、暴风袭击造成家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。

　　与家庭财产险类似的是，企业也应该在平常或是夏季到来之前，投保一些企业财产险，万一企业的库存商品、厂房、机器设备等在暴风雨中受损，就能通过保险金来为自己的损失“兜底”。

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