选择健康险产品5大关注点

　　文/本刊记者 康会欣 博乐

　　了解必要的健康险知识之后，下一步就要根据自己的情况，规划健康险。不少消费者在问，规划健康险有什么技巧？带着这个问题，记者走访了泰康人寿保险股份有限公司健康险事业部，请相关负责人为我们解答。

　　破除认识误区是根本

　　问：有句话说得好，投资理财中最大的技巧，就是少犯甚至不犯错误。在购买健康险的过程中，你认为消费者有哪些较为普遍的认识误区需要避免？

　　答：有两种现象在健康险的购买过程中较为普遍存在。一是对健康险没有引起足够的重视。很多消费者更关注投资理财型产品，希望通过保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，但忽略了健康投资的重要性。试想，如果健康出了问题，不仅会使收入受到影响，还可能需要动用储蓄来支付医疗费用，多年的投资收益和本金可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候帮助你渡过难关，通过不同险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康险是一笔十分划算的投资。

　　二是健康险的购买，不要片面追求大而全，适合自己的才是最好的。以大病保险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好。从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多的强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间(如30天)才能获得理赔的要求等。

　　优先投保大病保险

　　问：对于不同的健康险品种，你认为消费者应如何进行选择？

　　答：根据《健康险管理办法》，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。目前市场上常见的是前两种。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，包含常说的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。

　　费用补偿型医疗险多保无益

　　问：曾经发生这样的事情，张先生在购买了一份住院医疗险与养老险之后，又购买了一款重疾险附加住院医疗险。后来当他生病住院向保险公司申请理赔时，却被告知重复投保，只能给予一次赔偿。对此你如何看？

　　答：在这里我们要区分费用补偿型和定额给付型两种住院医疗险的不同。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的那部分。另外一种医疗保险为定额给付型，按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可以用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

　　如果购买两份或以上的费用补偿型医疗险，就会构成重复投保，投保人只会浪费保费，而得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果已拥有一份费用补偿型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险。定额给付型医疗险不存在重复投保的问题，可以按照需要的额度购买。

　　有些保险公司的产品，譬如泰康的住院费用补偿型产品，保额越高，每增加一单位保额的费率会随之而减少，举例来说，保额翻倍时，保费不会随之翻倍，而是少于2倍的原保费，对于消费者来说是多买多保障。

　　意外险别忘附加意外医疗

　　问：人们常常认为人身意外伤害险和意外医疗险是一码事儿，结果在出险时却发现不能获取意想中的理赔。对此，你如何看？

　　答：这样的案例发生过不少。有位龙先生不幸遇严重车祸，花去医疗费近1.5万元，伤势虽然稳定了，右脚却被诊断为永久丧失机能。他曾经购买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是提出索赔。保险公司的理赔人员告诉他，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？

　　一般人身意外伤害险的保险责任很明确，被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担保险责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。

　　购买意外险是为了在意外对身体造成较大的伤害，如肢体缺失、严重烧伤、甚至身故时提供保障。而生活中小的磕磕碰碰不可避免，由此而造成的医疗费用，可以通过附加意外医疗费用补偿产品来解决，达到大小意外都有保障。

　　盘算合同细目

　　问：仔细阅读合同条款，对健康险的购买来说无疑非常重要。消费者该如何关注合同条款？

　　答：现在很多保险公司，比如泰康，在保险合同中都有一页“阅读指引”，特别提醒投保人条款中比较重要的条目。购买健康险时一般来讲，比较重要的条目有保险责任等待期的长短、是否有指定医院、哪些情况属于责任免除、哪些费用类别属于医疗费用报销范围及保险金的计算方法，包括是否有免赔额、赔付比例等。

　　对于含有保证续保条款的产品，要注意保证续保开始的年度，是否有前提条件，是否需要投保人主动申请等。

　　问：在健康险投保方面，你认为还有什么技巧需要消费者注意？

　　答：购买健康险要结合自身的情况，从最基本的保障开始，与既有保障形成互补。另外，在购买住院津贴保险时，住院日金额可以视收入水平而定，例如一个月收入5000元的人，其比较合适的住院日额计算方法为5000／22×70%约为160元，即日均收入的70%。对于大病保险，可以选择相当于3～5年年薪的保额，以保证自己的医疗费用和家人的生活水平。

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