日本汽车信贷消费：从痴迷转为冷静

　　在日本，不足1.3亿的人口拥有近7500万量汽车，其中日本农民是最活跃的消费群体，平均每户大概有三辆汽车；

　　日本的信贷消费在上世纪六七十年代迎来了蓬勃发展期，巅峰时信贷购车的渗透率曾达到60-70% ；

　　 尽管现在日本的信贷比例只有30-40%，但是它的汽车信贷市场却十分规范严谨，是世界上为数不多的制订单独《分期付款销售法》国家之一。

　　日本的汽车信贷业务在上世纪六七十年代迎来了蓬勃发展期，最先嗅得商机的是民间金融机构，随后日本政府为了规范信贷市场，积极推动银行和其他金融机构介入这一领域，同时各大汽车公司也开始直接向用户提供金融服务。

　　正如其他汽车生产大国一样，汽车信贷消费在日本汽车发展史上，也曾扮演过重要角色。巅峰时日本的消费者信贷购车渗透率达到60-70%，成为刺激日本汽车工业快速发展的有力武器。

　　日本的汽车信贷业务在上世纪六七十年代迎来了蓬勃发展期，最先嗅得商机的是民间金融机构，随后日本政府为了规范信贷市场，积极推动银行和其他金融机构介入这一领域，同时各大汽车公司也开始直接向用户提供金融服务。在日本，消费者实现信贷购车的途径主要有三种，一是直接向银行申请贷款支持，二是通过专业的汽车金融公司间接贷款，第三种是消费者借助第三方机构(如信托公司)向金融机构申请购车贷款。

　　近年来，日本私人汽车销量呈现出逐年下降的趋势，汽车信贷的比例也降低至30-40%。日本人口结构失衡和人们消费观念的转变是导致汽车信贷消费停步不前的两大社会原因。

　　日本汽车信贷爆发式增长的时期，也正是日本人物欲最旺盛、消费最挥霍的年代，尤其是对奢侈品的追捧，简直达到了狂热的地步，汽车也被作为人们家庭财富和地位的主要象征。不足1.3亿的人口拥有近7500万量汽车，其中日本农民是最活跃的消费群体，平均每户大概有三辆汽车。但是近年来，日本私人汽车销量呈现出逐年下降的趋势，汽车信贷的比例也降低至30-40%。

　　日本人口结构失衡和人们消费观念的转变是导致汽车信贷消费停步不前的两大社会原因。

　　在日本，老龄人口已经超出总人口数量的20%，伴随人口老龄化问题而来的是消费能力的降低。老年人随着年龄的增长购车需求逐渐降低，信贷需求也随之缩水。另外一方面，整个社会的消费观念在经过90年代的泡沫经济后发生了彻底转变。泡沫经济后，日本人消费习惯逐渐回归理性，尤其是08年金融危机之后，勤俭节约的作风被广泛推崇。

　　包括中国在内的许多国家和地区，年轻人被视为汽车信贷消费的主要群体，但是日本的年轻人却不爱汽车。2008年一项调查中，日本20-30岁之间的年轻人仅有25%梦想拥有一台汽车，并且这个比例还在不断降低。日本完善的公共交通系统使得汽车不再是生活的必需品，而不断上涨的汽油价格、高昂的停车费和保险费都是扼杀年轻人们的汽车消费欲望的“凶手”。在日本，普通汽油平均零售价约12元每升，公共停车场的停车费用一小时约为80元人民币，汽车成为“买得起养不起”的奢侈品。

　　尽管相比欧美国家高达70-80%的渗透率，日本的汽车信贷消费的比例不算高，但日本的汽车信贷市场却十分规范严谨，是世界上为数不多的制订单独《分期付款销售法》国家之一，政府重视对分期付款销售的调控，相关法律倾向于保护消费者利益，这也是国内可以借鉴的经验之一。

　　如今在日本，汽车所代表的意义非常朴素，既不像德国具有精神图腾的意义，也不像中国一样被当做物质财富的象征，仅仅是生活中的一件消费品。所以，日本人在汽车消费方面表现出来的特征也迥异于国内，更注重实用性。在日本，近年来最畅销的车型是空间宽敞、经济省油的家用MPV（不是 GL8、奥德赛之类的大个头，而是更接近于中国的微面两厢车），在2010年销量前十的车型中，MPV占据一半。这类车型价格普遍比较低，一般家庭均可以全额支付，需要借助贷款的几率降低很多。

　　尽管相比欧美国家高达70-80%的渗透率，日本的汽车信贷消费的比例不算高，但日本的汽车信贷市场却十分规范严谨，是世界上为数不多的制订单独《分期付款销售法》国家之一，政府重视对分期付款销售的调控，相关法律倾向于保护消费者利益，这也是国内可以借鉴的经验之一。（来源：理财周报）