续保保费暗涨？车险理赔暗藏玄机

    为汽车上保险除了交强险，商业险也是不少车主必选的投保项目。购买车险的渠道有很多，如可以通过4S店、其他中介和直接向保险公司购买等方式，但由于保险公司和4S店、维修厂存在利益冲突，因此在理赔方面消费者目前仍会“吃亏”。在今年新保险法实施以及车险启动赔款新政的同时，消费者购买车险，为什么依然存在各种问题?

　　

　　现象一：旧车保费 越交越贵?　　“为什么今年的保费比去年还贵?”近日，为爱车续保的小梁看到车险报价单时吃了一惊，他的POLO去年还按照8万多计算的车价，今年涨到了近10万元，续保的保费也比去年多100多元。“不是说每年汽车都会有折旧吗?按道理保费应该越来越便宜才是!”就连车行的保险人员也无法向他解释清楚。

　　现象二：定损与实际维修价不一

　　陈先生今年为自己的蒙迪欧车续保时不再找4S店，而是通过电话直接向保险公司购买车险。日前发生车祸车被撞伤，保险公司及时来现场定损后，他拒绝去保险公司指定的维修厂，而是将车送至4S店的维修厂中进行大修。殊不知这一为了让爱车修得“放心”的举动，却带来了新的账单——“保险公司出险的报价是 1.2万元，4S店最终维修价是2万元，中间的8000元差价却需要我自己埋单!”陈先生表示不解。

　　现象三：出险无法足额赔付?

　　“货比三家”之后，老李今年为爱车续保时，选择了一家报价最便宜的保险公司中介。“同样的保险项目，算起来足足便宜了400多元!”为此他有些得意。然而当他的爱车在本月初发生了事故后，保险公司到现场定损后告诉他，他的车辆属于“不足额投保”，不能得到足额的赔付。

　　解读一：不按购车发票价算保费

　　最近，不少车主续保时发现，保险单上的车价不是按照当时购买的价格计算，而是比去年普遍“升值”了。“汽车续保有折旧价，去年还可以给车主30%的折扣，今年只能给10%。”赛马场车行工作人员萧小姐告诉记者，车价由保险公司统一规定，折扣每年都不一样，他们只能按章办事。

　　记者从各大财险公司获悉，目前无论新车还是旧车，车险普遍实施的是“新车购置价”，即接近或者等于市场上该款车现阶段的平均价格。车险保费所保车辆的价格，并不会按照购买时的发票价格来计算。“年底和年初的车价不一样，有些人购买的优惠幅度更不一样，因此保险公司规定统一按照新车购置价购买保费。” 人保财险公司的工作人员小周告诉记者。而“新车购置价”一般由保险公司说了算。为了与市场价格保持同步，保险公司每年都会委托专门的机构进行新车价格数据更新。旧车续保时，“新车购置价”折扣少了，是小梁的车的保费比去年还贵的重要原因。

　　解读二：车辆出险 维修需留神

　　按照11月份的新规定，车辆出险车主先行垫付。有消费者发现，自己维修后所垫付的维修费，保险公司未必能全部给回。长安福特本地经销商负责理赔业务的黄经理认为，陈先生之所以出现“差价”，是因为直接向保险公司购买车险时，保险公司并没有把出险价格的定损依据等可能会出现“差价”的地方告诉他。

　　一般的4S店在汽车出险需要修理时，拿新的原厂配件进行修理，所需费用均按照当前新车配件价格计算，维修费用也是按照当下的维修工时费标准来统计，所以4S店实际出险维修的价格就与保险公司的定损报价有所出入。

　　“保险公司定损时的配件报价是按照市场价格而不一定是4S店的原厂配件价格来计算的，如其他维修厂报价或者使用副厂件，价格都会比4S店便宜。”黄经理说，“比如，同一保险杠在外面修的报价可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通过4S店购买车险的消费者，保险公司定损时的价格肯定会比较低，如果消费者再将车拿回来4S店维修，差价就要自己掏钱支付。”

　　黄经理告诉记者，消费者如不想额外掏钱的办法是去保险公司指定的维修厂维修，但这也有风险。“汽车的电子产品和电脑软件很多，与保险公司签订协议的维修厂技术有限，未必能修好，出于质量保证，消费者只能拿回4S店修。”额外多出来的那部分维修费，消费者只能自己解决。

　　解读三：“不足额投保”吃暗亏

　　有车主认为自己难得出几次事故，因此在投保时为省保费，选择不足额投保。“20万的车，只保10万元保额，虽然省了保费，但发生事故造成车辆损毁就得不到足额赔付。”平安车险广州公司相关人士告诉记者，不足额保险不会“省心”。

　　除此之外，不少车主被“黑心”保险中介的报价吸引，不小心上当，进而被中介暗中用较低的车价来投保。譬如一辆15万元的思域车，一般保额是15万元，但中介如果只按10万元进行投保来造成“低保费”的现象，实际上属于“不足额投保”，同样无法获得保险公司的足额赔付。

　　长安福特负责理赔业务的黄经理提示消费者：车辆投保时，最明智的选择是足额投保，一旦出险造成全车损毁可以得到足额赔付，消除后顾之忧。除此之外，有人误以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款，这种观念是错误的。车辆都有最高赔付额，及时拥有多张保单，同样的投保项目也无法实现重复赔付。