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全险未必赔偿 汽车常见保险问题汇总

大家车网 2012-03-04 00:00 来源:易车 作者:转载

引言:“全险”主要包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种,但在某些特定情况下,即便全都投保了上述险种,车主依然要自己“买单”,以下13种情况就不属于理赔范围。

面对汽车保险名目繁多的条文限制,相信很多人对此都是一头雾水,不同车险的优缺点、何种车险更适合自己、怎么能保证我们的车险利益最大化等等,对于以上种种问题,为您整理了常见的车险介绍,包含了一些很有代表性的内容,我们可以此为例,在购买车险时心中有数,避免被忽悠以及不必要的损失。

目前国内有A、B、C三套保险条款,内容有细微差别,各个不同保险公司选择不同的条款对应险种也有有细微差别。例如:有的条款把后视镜和大灯单独成险,而人保A版则没有这一项,而是把大灯和后视镜统一算成车损险范畴。

一、主险介绍:

1:机动车交通事故责任强制保险(交强险)

属于新车必上险种,赔偿最高额度12.2万元。不少人认为12.2万元的赔偿额度对于自己车辆来说足够了,其实在这12.2万元中只有2000元属于车损赔偿,另外一万元为医疗费用赔偿,11万元伤残赔偿,因此只有交强险保障是不够的。

2:机动车损失险(车损险)

也就是车辆保险中最重要的主体部分,用于赔偿车辆损失。但是在购买保险时要明确保险条款中的保险责任和责任免除部分。举个例子,如果事故中受伤或者死亡的是被保险人自己或者家庭成员,这是不会理赔的;如果被保险人因为无证驾驶、酒后驾驶等违法行为发生事故也是不会赔偿的。

在己方无责但无法找到肇事方的情况下,和保险公司签订责任转移赔偿协议后,己方要承担30%的责任。例如车停在路边被高空坠物砸中,且找不到责任人,己方就要自己承担30%责任。

3:商业第三者责任险(三者责任险)

属于对交强险中伤残赔偿的补充,目前常见的保额为20万、30万和50万等,但是保费的差别并不多,也就一两百的差别。这项保险对于私家车主至关重要,按照现行法律如果车辆对行人造成人身伤害事故,赔偿额度会依据当地平均工资置顶,最高20年工资,按照3000元工资标准最高赔偿达72万元,远远超过交强险赔偿额度,因此商业三者责任险就成为了人身伤害事故中一项重要保障。

4:全车盗抢险

盗抢险是防止车辆被盗丢失而准备的险种。如果您的车停车区域治安情况不佳,环境较混乱就很有必要购买这项保险。另外,如果您的车是被盗风险较高的车型,例如雅阁A6等车型保险费率会有适当上调,这需要您向保险公司详细咨询。

需要注意的是全车盗抢险只有在您的车辆整车被盗时,保险公司才会索赔,如果车辆部分部件被偷不属于赔偿范围(常见的例如轮胎被盗、雨刷器被盗等)

5:车上人员责任险

用于赔偿在事故中车上人员造成的人身意外伤害。分为司机和乘客两种,可以单独保司机或者乘客。这属于人身意外险的一种补充,并且和其他人身意外险不冲突,共同赔偿。常见的保额有1万元、2万元和5万元。

常用附加险

一般车辆保险的主线只提供最基础的保障,但是日常行车还会遇到很多其他问题,这就需要一些附加险种进行保障。

1:附加自燃损失险(自燃险)

自燃损失险就是指车辆发生自然造成车辆损失的时候,对您进行补偿。自燃是指车辆的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或者所载货物自身原因引起火燃烧造成本车损失。

保险专家提醒,一些增压车型或者散热有缺陷的车型在夏季自然风险较高,建议投保。另外,根据条款,自燃赔偿实行20%的免赔率,也就是说保险公司只承担损失额度的80%。所以避免车辆自燃才是硬道理。

注:汽车厂家对于没有改动过线路,又在质保期内发生自燃的车辆进行赔付,所以这部分车主无需投保自燃险。

2:附加车身划痕损失险(划痕险)

划痕险是用来保护车辆车漆的,承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤。任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴。简而言之划痕险仅限于车漆部分,不包含任何需要钣金换件等损伤,保险金额有2000元、5000元、10000元或者20000元。注:目前保险公司已经不再为三年以上的“老车”办理划痕险,另外目前车险保费的优惠幅度已经开始根据出现次数和金额挂钩,如果您已经连续几年未出现,那么也许自己花钱修补会更加划算。

3:附加玻璃单独破碎险(玻璃险)

玻璃险是指风挡玻璃或者车窗玻璃单独破碎而进行赔偿,不包括事故中造成的车辆玻璃破损。这款险可以选择国产玻璃和进口玻璃,车主可以自己选择。需要提醒你的是,天窗玻璃并不属于玻璃破碎险范畴,而是属于车损。

4:发动机特别损失险(发动机进水险)

也就是指在车辆涉水或者水中启动后造成的发动机故障保险。车损险是不包括发动机进水故障赔偿的,这款附加险可以增加发动机保障。如果没买这项附加险,进水后发动机大修的自己掏腰包可不是小数目,另外,还有20%的不计免赔率。

5:附加不计免赔率特约

前面的多项保险中都提到了不计免赔率,它是指在出险理赔时,保险公司并不是100%赔偿你的所有损失。例如发动机特别损失险不计免赔率为20%,就是指保险公司只赔偿发动机维修费用的80%,您自己要承担20%的维修费用。

不计免赔率特约就是指,您购买该项附加险后,所指定的保险项目的不计免赔部分也由保险公司来承担,自己不需要花一分钱。往往很多人都忽略了,其实这是一项非常实用的附加险。

1:直销(电销、网销)

通过保险公司服务电话或者保险公司官方网站直接购买车辆保险

优点:价格有优势,所有保险信息透明,提供送单上门服务。

缺点:没有面对面接触,客户信任感不高。

2:4S店等代理机构

在购车4S店或者车险代理网点购买车辆保险

优点:出险后在自己的4S点维修车辆既方便又放心;投保时一般都会有工时费折扣。

缺点:由于代理属于下级分销,价格会高于其他渠道。另外,有些黑心4S店会通过客户骗保,影响客户信用记录。

3:保险公司营业网点

直接到保险公司营业网点购买车辆保险

优点:直接从保险公司营业网点购买最可靠,不用考虑受骗问题,可以详细咨询相关疑问。

缺点:不能享受直销(网销、电销)渠道车险的优惠价格;需要亲自去营业网点投。

购买方案推荐:

车辆保险可以分为主险和附加险,也可以分为强制险和商业险。除了交强险是必须要上的以外,其他险种可以任意选择。选择适合自己车辆使用的险种十分必要,要保证既可以满足自己需要,又能最大限度节省费用。

针对大部分主流车主,我们不妨把常见的车辆分为三大类,具体推荐如下:

1、微、小型代步车(价格几万元,主要用作代步,省钱很重要)

微、小型代步车推荐方案:交强险+车损险+10万商业三者+自燃险

2、家庭紧凑级车(价格十几万元,车辆需要有实惠的保障)

家庭紧凑级车推荐方案:交强险+车损险+30万商业三者+自燃险+发动机进水险+不计免赔特约

3、中高级车/SUV(价格在20万元以上,对车辆有较高安全保障需求)

中高级车推荐方案:交强险+车损险+50万商业三者+全车盗抢险+自燃险+发动机进水险+划痕险+玻璃险+不计免赔特约

注意事项:

关于折旧率:

在投保之后,9坐座以下车型每月会有0.6%的折旧率,因此你投保后由于盗抢或者车损出险一般会比保额低,如果未到一年车险到期前所赔就要计算12个月的折旧率,但你当时上车险时却是最贵的时候。

关于费率浮动

以《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》为例,为防止骗保,同时降低一部分车主的车险费用,北京目前实行保险费率浮动方案。就是在核算出保费后乘以一个浮动系数。该系数是与你上一年的出险次数以及出险额度相挂钩的,按照北京市规定最低能低至保费的40%,最高达到保费3倍。

该政策不同城市会有所差别,以下是北京市费率浮动详表,通过表格可以看出费率的浮动和出现次数直接相关,赔偿金额对费率的的影响很小,举个例子:A车撞了一辆劳斯莱斯,但是一年就出险了一次;B车每次出险就几百块,但是出了3次险。第二年B车的费率一定会高于A车。

1:车辆过户保险勿忘记

在办理车辆过户时,如果保险未到期,需要按照保单条款中的约定通知保险公司,并办理合同主体的变更手续,这样在剩下的时间里保险才能继续生效,要不然车辆有任何问题保险公司是不会理赔的,这点要切记。

2:车撞墙了、掉沟了怎么办

车辆发生撞墙(或水泥柱、树等)、掉沟等不涉及向他人赔偿的事故时,及时直接向保险公司报案就可以,在事故现场附近等候保险公司来人查勘,若公务车有急用且金额较小的情况下可将车开到保险公司报案、验车。

3:水淹了怎么办

当车辆遇到不可抗拒的天灾时(暴雨、飓风、洪水等),购买车辆损失险的车主可以得到保险公司的相关赔付,这里和前面说的发动机特别损失险容易混淆。

4:爆胎赔不赔

因操作失误或自然老化引起的轮胎、轮毂受损,并不在保险公司的赔付范围内,但如果因爆胎引发的交通事故,保险公司会根据相应条款对事故本身进行赔付。

5:车自燃了怎么办

如果车内起火了,应立即停车、灭火,向交警、消防队报警,同时通知保险公司。注意向处理事故的交警消防部门索取责任认定书或火灾证明。

6:车丢了怎么办

如果发现停放的车辆不见了,应立即向附近的停车场、物业管理处、交警等打听、寻找,了解是否被交通部门拖走、扣车。若确定车辆被盗,及时向派出所或巡警报案。车辆停放时,请停放在有人看管的停车场,并索取停车证明。附近没有停车场时,也应尽量不要停入在偏僻、黑暗的地方。停车时,注意关好门窗锁上防盗锁,车上不要放贵重物品,并将行车证、附加费证随身带走。

7:车在外地出险了怎么办

假如车辆在外地出险了,可以向所投保的保险公司报案,或向出险公司报案,当地的保险公司会派出专业人员协助处理事故,核定事故的损失。

8:当您不慎发生交通事故,以下将告诉您处理方法:

1、立即拨打交通事故报警台“122”或医疗急救电话“120”,同时向当地95518报告事故详细地点以及事故概况;拨打报警电话后,请认真保护事故现场,如遇事故伤员急需提供救助,请在移动伤员进行抢救的同时,不要移动出险的车辆及现场。
  2、交警勘查现场时,您应积极协助警方开展工作,并向警方提供发生事故的经过,出示驾驶证、行驶证、身份证及相关证件,现场勘查完毕,应在现场勘查图上签字。
  3、当事人应如实陈述事故发生经过的详细情况,积极配合警方做好询、讯问笔录,并以文字方式向警方提供自述材料。
  4、因事故造成的车物损失,应由保险公司定损,并经警方确认,当事人可以自行选择有修复肇事车辆资格的修理厂修复车辆。
  5、交通事故损害赔偿调解的时间、地点、方式由警方指定,并在办案人员主持下进行。调解参加人须经警方同意,一方人数不得超过三人。在规定的期限内,经二次调解未达成协议或调解书生效后任何一方不履行的,警方不再调解,当事人可向人民法院提起诉前保全和民事诉讼。
  6、受损方在调解中应出具赔偿依据。如医疗证明、抚养、赡养人数及证明等。

全险不能理赔的13种特别情况

“全险”主要包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种,但在某些特定情况下,即便全都投保了上述险种,车主依然要自己“买单”,以下13种情况就不属于理赔范围。

1:酒后驾车、无证驾驶、行驶证、驾照没年检的不赔

以上这些情形中,司机并不具备上路行驶的资格,严重违反《道路安全交通法》。此外,驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形,保险公司也会拒绝赔付。

2:地震不赔

遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例,由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。

3:精神损失不赔

大部分保险条款会有类似的规定,“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。

4:修车期间的损失不赔

修理厂有责任妥善保管维修车辆,因此,如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔。

5:发动机进水后导致的发动机损坏不赔(投保发动机特别损失险除外)

保险公司认为该损失是由于操作不当造成的,当车辆行驶到水深处时,发动机熄火后,驾驶员又强行打火才造成损坏,这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。

6:爆胎不赔

未发生车辆其他部位的损坏,只是车轮单独损坏的情况不赔。当然,由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司依然负责赔偿。

7:被车上物品撞坏不赔

如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤,保险公司不负责赔偿。

8:未经定损直接修车的不赔

如果车辆在外地出险,也要先定损再修车,否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

9:把负全责的肇事人放跑了不赔

当与其他车辆发生碰撞时,责任在对方,如果放弃向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

10:车没丢,轮胎丢了不赔

如果不是全车被盗,只是零部件如轮胎、音响设备等被盗,保险公司不负责赔偿。

11:拖着没保险的车撞车不赔

如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路,与其他车辆相撞并负全责,保险公司不会对此做任何赔偿。

12:撞到自家人不赔

所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人),除这些人以外的,都被视为第三者。而在保险条款中,将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞,保险公司视为免责。同理,被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

13:自己加装的设备不赔

车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等,若无对此单独投保,一旦撞了造成损失,保险公司不会对此赔偿。

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责任编辑: 可岚

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