水浸车“涉水险”难理赔 投保时需看清

大洋网-广州日报7月24日报道 低于十万元车价的车辆不允许投保涉水险 目前广州市场无此类产品

保险柜台

北京突发暴雨引起多处险情，记者了解到，多家财产险公司启动理赔应急预案，处理车险理赔事故。暴雨灾害也引发了不少广州车主的关注，并纷纷去保险公司咨询相关车险理赔情况。

车险专家表示，夏日暴雨频发，在车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。昨日，记者电话咨询了中国平安和中国人保的电话销售人员，了解到目前广州市场不卖涉水险。

车辆涉水险，即涉水行驶损失险，也称发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。

投保后，被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，保险公司将予以赔偿。

作为附加险并不是车主想买就能买，不少4S店保险销售人员表示，公司对“涉水险”销售有内部规定，例如，低于十万元车身价的车辆不允许投保涉水险，某些特定车款在“涉水险”投保黑名单，以广本思域为例，在A公司可以投保涉水险，在B公司就不能投保。

当记者主动提出想加保“涉水险”时，保险销售人员递给记者一份报价单，上面显示，涉水险的保费仅为61元，但是却没有显示出具体的保额。销售人员向记者表示，“涉水险的保额是直接根据车损险的保额来定的。”

业内人士表示，目前涉水险业务多是集体购买，团单比较多，很少有个人单独购买，销售人员表示，“我的100名客户当中愿意主动买涉水险的只有1名。”

记者了解到，涉水险的投保费用很低，一般百元上下。保险销售人员表示，涉水险按照投保车辆的价值收取保费。据介绍，由于涉水险是一种附加险，不能单独购买，只有上了车损险以后才能购买涉水险。其具体保费金额要根据车价来定，车价越高，保费就越高。

水浸车强启，发动机损坏保险公司不赔

但是涉水险所导致的发送机损坏，若是车主在浸水后人为发动机进水，保险公司则可以不赔，而是否由于故意行为所导致，这个原因难以判定，极易造成骗保现象，保险公司考虑到自身的经营效益，因此不愿推荐涉水险。

当记者致电某车险公司表示想购买涉水险时，该电销人员向记者表示，尽管公司官网上有“涉水险”产品的条目，但是在车险报价单里面无法直接录单，该电销服务人员表示，由于车主自身操作错误所强行启动发动机而导致发动机损坏的，就算购买了涉水险保险公司也是不赔的。而普通车辆水浸之后所需要的拖车、干洗等环节则可以走“车损险”理赔。

专家表示，“如果车辆发动机进水之后，车主再次强行发动汽车从而导致发动机受损，保险公司则会视此举为故意行为而拒赔。”

据介绍，一般而言，暴雨对车辆造成的损失主要有四种：一是由于暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路、部件等的损失；二是在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失；三是拖车等施救费用的损失；四是由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。而最后一种损失，保险公司是不赔的。

提醒一：全险不包括涉水险

平安产险的相关负责人表示，涉水险作为一种附加险并不包含在全险当中，所以就算车主买了全保，水浸导致车辆发动机受损，保险公司也有可能不赔。

据悉，目前，有近8成车主都没有购买涉水险，大多认为购买了“全险”就包括“涉水险”，而在市面上销售的所谓“全险”，大多都不包括“涉水险”，所以车主在投保时，应该将保险条例仔细阅读，主动询问自己购买的保险是不是带有“涉水险”。

事实上，发动机损坏需要修理的零部件的价格也相对较高，动辄上万元，而以为一台20万元的轿车购买车损险附加涉水险为例，除开车损的部分，涉水险外加不计免赔的保费不到百元。

提醒二：驾驶时避开积水

专家提醒车主，如果在驾驶途中遭遇暴雨，应尽量避开积水或驶至地势较高处暂避，避免因涉水行驶致使发动机进水。不得已需要涉水行驶的，一定要视实际情况谨慎通过。如果积水高度低于轮胎的一半，先观察其他涉水而过的车辆是否通行顺畅，以此来判断地面是否有深坑或障碍物。如果积水高度超过轮胎的一半，就不能涉水通过。此外，要防止因不当操作导致发动机进水的情况发生。

不对症下药，保险买了等于白买

越来越多符合条件的家庭选择生二胎，家中添丁，责任增加，风险更大。李先生的第二个宝宝出世后，李先生为两个儿子买了教育金，帮妻子购买了普通医疗险和养老险，但是却未帮自己买任何保险。2011年6月，李先生检查出胃癌晚期，同年8月不幸离世，留下了100多万元的房贷，月入2000元的妻子，还有两个年幼的孩子。而其之前帮妻子、儿子所购买的保险产品在关键时刻却没起作用。

为家庭支柱买保险

中德安联保险专家杜春华提醒家长，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为两个孩子遮风避雨。

生二胎的家庭首先需要看一下，家庭经济支柱的保障是否充足。所谓充足，即意外险的保额达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。假设先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和50万元保额的重大疾病险，太太购买50万元保额的意外险，30万元保额的寿险和重大疾病险。

为孩子购重疾险

保险专家杜春华建议，如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般都包括了住院和门诊的报销，但是保额只有10万元。如果发生重大疾病，治疗的费用一般都要超过这个数额，并且大病的主要费用一般不在社保和少儿住院基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

假设市民周先生30岁，家庭有两个孩子，一个是5岁，一个是3岁，若其为每个孩子都补充30万元的重大疾病险，以某款两全保险（分红型）附加重大疾病险为例，首年保费2544元，交费期20年，保障至两个孩子30周岁。但是需要注意的是，根据规定，目前对于18岁以下的少儿，意外死亡或者寿险保额最高不超过10万元。

可以考虑教育金

保险专家特别提醒家长，给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，不要忘记具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。前文中提到的案例里，李先生如果在给孩子购买教育金的同时没有附加保费豁免保险，那么在他不幸身故后，家中经济来源陡降的情况下，两个孩子的现有保障将不得不中断，还可能面临退保带来的损失，对这个已经经历了巨大不幸的家庭而言无疑是雪上加霜。