车保全攻略—献给车友的省钱省心省力秘笈

　　我的新雅八到三月份就到一年了，对于像我这种新车、车价高、一年没出过险的车主来说，是每家保险公司的香饽饽，这不，从二月份开始，我每天都要接到很多保险公司及保险代理人的电话，其中买新车投保的那家保险公司最猴急，几乎天天来电要我续保，呵呵。

　　现在的车辆保险竞争激烈，尽管保监会明文规定保险费率折扣的最低线，但每家保险公司都各自有招数，比如送油卡、一年免费拖车等等。

　　由于我老婆就是从事保险行业的，肥水不流外人田，所以今年我一定会在她的公司投保，尽管总的保费不是最便宜的，但出险后不用我操心，一切由她搞定，哈哈。

　　今年我打算购买的险种有：交强险（950元）、车辆损失险（按车价18,8800元计算）、第三者责任险（50万）、不计免赔特约附加险（车损及三者），总计费用在3700多元。这个费用包含了保险公司最大的折扣（30％）以及反利。如果再加上保险公司代缴的450元车船税，总费用是在4200多元。要知道去年我的雅八在投保同样险种的情况下，保费是4937元，而且第一年还不用缴车船税。可见保险公司给予车主的投保费用优惠差价有多大。

　　过去开老桑2000时，由于很少出过负责任事故，所以从第三年开始，我就只买强制的三者险，其它商业险一律不买，呵呵。对于现在的雅八，以后的保险打算还没完全想好，到时候再看吧。

　　我相信大多数车友对车辆保险知识不太了解，而车险的条款及内容又是那么繁杂，就是看了也不一定记得住或看得懂，鉴于次，我就结合自身的投保经历，把一些主要的保险内容介绍一下，算是车险基础知识普及吧，呵呵。

 
内容目录

一．如何选择保险公司
二．车险主要险种简介
三.  如何购买车险险种
四．理赔流程
五．拒赔车险状况
六．交强险财产损失互碰自赔处理办法
七. 影响保费的因素
八．随车携带的保险用材料

一．如何选择保险公司

　　我认为在相同的保障范围下，购买车险时不宜单纯考虑价格，保险公司的服务水平、赔付速度、网点设置都应当是购买车险的重要考虑因素。

　　另外，以我以往的经验，有熟人的保险公司是购买车险的首选，既可以省心省力，在服务方面也可以有很多的照顾，比如换件，修理质量、理赔速度等等。

二．车险主要险种简介

　　非营业性车辆的险种有强制险和商业险二大类，而在商业险种中又分基本险和附加险，现将分险种来介绍，使你轻松了解哪些险种适合你。

　　（一）. 交强险
　　机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）是车俩必须购买的强制险，
　　（二）. 车辆损失险
　　商业基本险种，负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。
　　（三）. 第三者责任险
　　商业基本险种，负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失。
　　（四）. 不计免赔特约附加险
　　商业基本险种，在投保车辆损失险和第三者责任险的基础上投保，即100%赔付。负责赔偿在车损险和第三者责任险中应由被保险人自己承担的免赔金额。
　　（五）. 全车盗抢险
　　商业附加险种，负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案证明，60天未查明下落的全车损失。
　　（六）. 其它主要附加险

　　附加险的品种繁多，我就主要介绍经常会被投保的险种：
　　1. 车上人员责任险
　　第三者责任险的附加险，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。
　　2. 玻璃单独破碎险
　　车辆损失险的附加险，负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。
　　3. 自燃损失险
　　车辆损失险的附加险，负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。
　　4. 划痕险
　　车辆损失险的附加险，负责赔偿车辆由于划痕而造成的车上的直接损失。

三.  如何购买车险险种

　　目前车险中除了交强险是必须投保的之外，其余的都是商业险种，可买也可不买。我觉得选择险种应根据自身的用车情况而购买，否则就可能花冤枉钱。一般情况下，新车需要购买的险种有：交强险、车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约附加险，其它的附加险应视具体情况购买，下面我就来谈谈附件险种的购买情况。

　　（一）．全车盗抢险
　　有以下情况的建议购买全车盗抢险，否则就没有必要购买。
　　1．有乱停乱放车辆习惯；
　　2．经常跑外地；
　　3．没有固定停车位；
　　4．没有守卫的小区；
　　5．夜晚经常外出；
　　（二）．车上人员责任险
　　新司机和女性司机建议购买该险种。如果本身购买了寿险，该险种可以不买。
　　（三）．玻璃单独破碎险
　　除了本身经济好愿意购买外，该险种出险概率较低，没有必要购买。
　　（四）．自燃损失险
　　除了5年以上的旧车考虑购买外，新车出险概率较低，没有必要购买。
　　（五）．划痕险
　　该险种对新人新车建议购买，老车老司机没有必要购买。

四．理赔流程

　　1、报案
　　被保险人出险后，应在24小时之内通知派出所或者交警队，在48小时内通知保险公司。报案方式有：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。
　　2、定损
　　及时告知保险公司损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。保险公司会视车损状况到现场查勘定损。填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签章。
　　3、票据或凭证
　　对于较小的单车事故，一般保险公司不会出现场，这时车主对财物损失的赔偿需取得相应的票据、凭证。
若损失较大，索赔时保险公司有可能向您索要交警队或居委会出具的事故证明以及车损照片。
　　4、索赔资料
　　车辆修复及事故处理结案后，办理保险索赔所需资料。修车发票、施工单、材料清单。
　　通常定损单的维修价格是指汽车完全修复所需要支付的费用，除非在汽车维修时发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。
　　5、领取理赔款。
　　接到保险公司领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
　　被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。

五．拒赔车险状况

　　有时保险公司会以种种理由搬条款来拒赔，下面是一些常见事例：
　　1．地震导致的损失不赔  
　　2．精神损失不赔 　   
　　3．修车期间的损失不赔
　　4．操作不当致损的不赔  
　　5．单独爆胎损失不赔 
　　6．随车物品致损的不赔
　　7．未经定损送修的不赔  
　　8．私下放弃追偿的不赔
　　9．部分配件被盗的不赔
　　10．酒后驾车、无照驾驶出险不赔
　　11．行驶证、驾照、车辆没年检的不赔
　　12．车灯或倒车镜单独破碎不赔
　　13．自己加装的设备不赔

六．交强险财产损失互碰自赔处理办法

　　交强险财产损失互碰自赔处理机制是建立在交通事故快速处理基础上的一种快速理赔方式。 与2008年2月推出的“交强险财产机制”、“交强险重大人伤事故提前结案处理机制”一同构成覆盖全国的交强险财产损失及人身伤亡快速理赔的体系。

　　（一）. 优点
　　互碰自赔实施后，将大大缩短车主的理赔时间。以往轻微的两车事故，由于涉及到双方不同保险公司的交强险理赔，单证材料等往往需要往返于两家保险公司；而且按照“交强险无责赔付”标准流程，无责方也要参与事故车的定损，而且还可能发生预先支付赔款，然后再到保险公司进行索赔的情况，增加了无责方办理理赔的时间和精力。而采用“互碰自赔“，一旦车主出险，在第一时间报警、打电话给自己投保的保险公司后，就能定损处理事故，不再需要等待双方的保险公司定损员都到场。在具体赔付时，无论有责无责都不再需先行垫付，省却了中间环节的繁琐。
　　（二）. 适用条件
　　1．两车或多车互碰，各方均投保交强险。
　　2．仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000 元）以内。
　　3．由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）。
　　4．当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。
　　（三）. 定损办法
　　1．如果当事人双方难以判断损失是否在2000元以下时，首先是要“就近查勘”。双方可以就近共同到任何一方的保险公司，由保险公司进行查勘估损。
　　2．经一方保险公司查勘后按照“互碰自赔”方式处理的，未参与查勘的另一方保险公司必须无条件认可。
　　（四）．索赔材料：
　　1. 索赔申请书；
　　2. 责任认定书、调解书或自行协商处理协议书；
　　3. 损失情况确认书(定损单)；
　　4. 车辆修理费发票(原件)；
　　5. 驾驶证和行驶证(复印件)。
　　（五）. 异地出险也适用
　　在异地出险时，双方在向保险公司报案的同时，应向当地交警报案，由交警参与处理事故。双方车辆损失都在2000元以内的，就可以采用“互碰自赔”方式，凭交警出具的《道路交通事故认定书》，到各自的保险公司进行索赔。

七. 影响保费的因素

　　1．违章记录
　　如果有驾驶违章记录，那么第二年的交强险费用会上浮。具体上浮比例取决于违章的次数与种类。如果上年没有任何违章纪录，那么下年的交强险保费会下浮（必须满一年）。
　　2．理赔纪录
　　如果上年有过三次以上的理赔纪录，不管理赔金额多少，那么下年的车损险费率会上浮。但由于现在保险行业竞争激烈，各家保险公司打出各种优惠手段，所以这种上浮基本可以忽略。

八．随车携带的保险用材料

　　1．交强险标贴或单据：用于出险时被警察查验。
　　2．物损交通事故记录书：用于小事故出险时快速撤离后双方互相记录物损、事故情形及双方车辆信息。

　　相机或可以拍照的手机也是需要的。
　　以上内容仅供参考，因我不是保险专家，大多素材来源于我的领导，哈哈。
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