剩女人群：三张保单不可缺少

　　摘要：除了训练自己在日常生活中成为理财、投资的能手，基于剩女暂时或长期单身、经济来源过于单一、没有固定生活和经济伴侣等特点，我们认为还要特别注意两个方面，一是自身的保险保障，而是将来的养老准备。

　　文/本刊记者陈婷

　　剩女人群：很需要保险呵护

　　一个女人一支花。在你的“护花使者”还没来到的这段时间内，剩女们要有积极的保险意识，最好能主动为自己规划好全面合理完善的保险保障。

　　虽然保持“一个人”生活状态的原因各有不同，但无论是28岁的她，还是35岁的她，都希望自己能活得快乐和幸福。可是在单身生活中，人们所要面对的困难，有时比婚姻殿堂中的双方更多，更棘手，而且很多时候，真的就是因为你只是“一个人”！

　　有一种解释说，婚姻是一种经济关系，是社会生产力进化到一定程度后的文明产物。婚姻有很多作用：比如女主内男主外，或女主外男主内，要比每个人既主内又主外，效率要高，如此就可以通过劳动分工实现比较利益和递增报酬；婚姻还可以互相提供信用，协调人力资本投资的收益，比如一人工作供养另一人读书，最后共享荣华富贵；婚姻中双方可以分享家庭共有品，比如两个人独自生活需要两套厨具，但婚后只需要一套，此外还有子女，包括彼此的知识和智慧，也都是可分享的共有品；婚姻还有防灾保险的作用，如婚姻中的一方若生病，不至于无人照顾，婚姻中的双方彼此互为保护者。

　　作为单身的剩女，可能暂时没找到结婚对象，或者内心希望长期保持单身状态。但因为剩女们大都处于青年期、健康期，因此她们对保险往往不够重视。但也正因为其有没有家庭和子女的依靠，而且这种特殊性有长期存在下去的可能，因此，保险需求仍应给予足够的重视。否则，你生病年老时身边可能无人陪伴；或者，一旦你本人失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你渡过难关。

　　实际上，在经济生活中，一个人要承担更多的风险，因为你没有一个最忠实可信的、可以给你经济上互补和扶持的伴侣。可以说，一个人的经济风险比有家庭的人群更高，更需要保险。

　　三张保单不可缺少

　　具体来看，根据剩女们的家庭负担不重、主要需要负责的人是抚养他们成人的父母、收入状况通常处于中等及中等偏上水平、工作压力大、一个人负担所有开支等特征，我们建议她们在保险规划时可以从保障目的出发，然后选择相应的保险品种来匹配。

　　剩女们应该先考虑规划保护自身的“关爱保单”。

　　现代社会，女性面临的生存压力与男性一样大，再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全和女性特有的生理特性，女性罹患各种疾病的几率大大增加，而且有研究证明单身女性比已婚女性的患病率更高，因此应尽早购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，呵护自己的健康。如果预算不高，直接选择消费型大病险，或者先投保简单的防癌险；如果预算充分，可以选择终身型、长期型的大病险。

　　此外，如果仅有基本的社会医疗保险，还可以为自己的“关爱保单”中放入一份医疗津贴保险，一旦生普通疾病住院治疗，可以通过该类保险获得每日补贴，弥补因为病假可能产生的工资薪金损失。

　　其次，也是非常重要的，剩女朋友们应该留有至少一份“责任保单”。

　　责任保单中可以放入的险种有意外险和寿险，主要保险责任包括意外伤害、意外残疾、意外医疗、身故、高残等保障，对剩女来说，“责任保单”的规划，不但是对自己负责任的表现，也是对父母另一种尽责尽孝的表现方式之一。毕竟父母含辛茹苦抚养子女成人，万一女儿不幸遭遇意外或疾病而身故、残疾，至少可以留给父母一笔不小的资金让他们安度晚年，作为一种经济上的补偿。

　　在意外险和寿险额度规划上，剩女们也应该尽量把父母的收支状况、父母年龄和身体状况作为一项计算因子考虑进去。

　　剩女们最好还能给自己一份“安心保单”。

　　因为剩女通常是自己的唯一收入来源，或者至少也是自己的大部分收入来源(少量经济支持可能会来自父母)，如果意外身故或疾病身故，可以通过意外险和寿险来补偿给父母；但如果是自己发生残疾，不论是意外还是疾病原因，也许你可以通过综合意外险和含有残疾保障责任的寿险获得一定补偿，但这两类保险所能给予的都仅仅是一次性补偿。如果因为残疾，直接导致生活不能自理，或者丧失劳动能力，无法依靠出去工作来赚取收入，那么此时就需要依靠一份“残疾收入保险”，来每个月、每个季度或每年，持续给予你一定额度的保险金。

　　只是，国外相当发达和普遍的“残疾收入保险”产品，在国内还很少见，只有中保康联等小型公司有这类产品。但是作为一种保险规划理念，这一部分我们认为特别值得剩女们注意。

　　在安心保单中，还应该为父母规划一些老年意外险、老人疾病保险等，为自己减轻经济负担，将风险转嫁给保险公司。

　　表1：剩女们需要规划的三张保单(有社保者)

保单类型

主要配置险种

保障目的

关爱保单

自身的重大疾病保险、住院津贴保险等

万一罹患大病，或生病住院，可以获得经济补偿

责任保单

自身的意外险、寿险（以定期寿险为主）等

万一遭遇意外或疾病身故、高残，父母可以获得一定保险金补助

安心保单

自身的残疾收入保险、父母的老年意外险、老人疾病保险等

万一不幸残疾丧失劳动能力，可以定期获得持续保险金。 万一父母遭受意外或疾病，可以通过保险金减轻女儿的经济压力。

　　养老筹划：靠自己让未来无忧

　　在剩女的必备保单中，大部分人其实还需要一份商业养老保险。但因为保险只是养老规划的工具之一，因此我们在下面再展开。

　　如今，“养儿防老”的时代已经过去，剩女们如果将来不结婚、不生子，那么就更不可能依靠子女来帮助养老了。但另一方面，据统计，现在女性的平均寿命比男性大约要长5至8岁，由此表明女性在养老方面面临的风险要比男性大。用社保养老只能解决最基本的生活，为保持退休以后继续过上高品质的生活，还得自己多为养老储备点资金。我们一般主张在35岁后最晚不低于40就应该开始规划自己的养老金储备计划，但剩女的特殊风险情况，因此不管你今天是28岁还是35岁，都应尽快将养老规划作为一件大事提上日程。

　　至于养老金的筹划储备，一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后丰裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，就可以找到几大典型的途径和工具。

　　一种就是我们已经提到的商业保险，实现形式主要有商业养老险(年金类产品，固定收益或固定收益带分红)、万能险甚至投连险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，比较稳定。而且，如果你选择的是终身领取的年金保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。但目前保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，对于剩女富足养老帮助作用有所侵蚀。

　　值得注意的是，我国可能率先在上海地区试点税收递延型商业养老保险产品。也就是说，将来可能可以将税前收入的百分之五左右(具体政策还未定，各部门还在协商中)用于购买商业养老保险，等到若干年后投保人从中领取养老金时，再对该部分资金征收一定比例的税。对于剩女来说，如果今后这个政策和产品能出台，将是一个很不错的养老工具，因为可以帮助你在工作期间更快、更多地积累养老金，而不必先交税将可积累的本金变少。

　　还有一个不错的办法，是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括商品房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元、四五十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低，如果是用来出租，则要花费一定的管理成本。

　　还有一个普遍的手段，就是在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这当然是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大，对于大部分习惯了“喜刷刷”的剩女们来说，有一定的难度。但是即便有难度，也要对自己有要求，不能让所有赚到的钱都消费完了。具体的日常理财技巧我们也已经在另一篇文章中具体阐述。

　　在了解了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，还希望剩女们都能有建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。

　　当然，无论是保险规划，还是养老准备，以上给出的都是假设剩女们处于单身状况下的应对之策。但至少一半以上的剩女还是抱着结婚意愿的，为此，大家可以做好“两手准备”，无论是单身还是结婚，以后的生活和财务质量都要保证过关。

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