用商业养老保险规划现金流 让养老由自己做主

　　谈起自己的退休生活，90%以上的人会顿生危机感——30年后，谁来养我？我们努力地工作、攒钱，但依靠现有的社会保障体制却无法保证30年后的生活水平。对于个人养老来说，其关键是要在年老时有足够的现金流支持，在维持生活水平不下降的同时，也能担负足够的医疗等额外费用支出，而作为转移风险、完善财务规划的重要手段，商业保险对于养老需求的重要性也就日益凸现出来。因此，理财专家建议，依靠保险产品，规划好自己和家庭的现金流，“我的养老，就可以由我做主”。

　　30年后的养老压力

　　关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元/月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。然而就在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。那么，30年后我们老了的时候呢？30年后鸡蛋多少钱一斤、咖啡多少钱一杯、汽油多少钱一升、生病住院的费用是便宜了还是更贵了？

　　在社会的迅猛发展中，我们的预算能力能估算多远？在30年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？是时候该问自己，养老，真的准备好了吗？

　　就目前来说，退休后每月收入能够达到退休前月收入的80%左右，即养老金替代率为八成，就基本可以维持老年生活所需，并有一定质量保障。但根据测算，我国现行的目标养老金替代率仅为58.5%，35岁左右的青年人，在未来20年-30年退休后，这一指标可能下降到40%。而且，随着通胀的压力，要维持目前的生活品质需要更多的养老金。所以，若干年后，光靠退休养老金也许只能解决温饱问题。

　　商业养老保险效应凸显

　　在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，也就是在中国刚刚起步的“企业年金”；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险。在社保和企业年金发展并不完善的前提下，及早给自己补充一款适合的商业养老保险十分必要，既要稳定持久，又可按期获得给付，最好还有一定的抵御经济波动的能力。

　　但面对市面上众多的养老险产品，如何选择又是一大难题。对此，泰康人寿广东分公司资深理财专家分析称，目前大部分保险公司的理赔和服务都已经差距不大，因此选择养老险产品更多的是要看其产品设计是否符合自身实际情况，比如交费年期、领取方式等等。作为养老险，其首要条件就是要有确定性，即确定年老时可以领取，要以按年或按月方式领取，而避免一次性领取。“按年或按月领取，才能保证保险金被用作养老费用支出，一次性领取后可能很快又会被花掉，达不到养老的效用。”此外，该理财专家还表示，选择养老险，还应注意产品是否设计了保证领取。“一般养老险产品，都是设计成生存多久，就领取多久养老金。而保证领取则是无论被保险人生存多久，都要按照保证领取的年限来支付养老金，只有这样才能保证保费投入可以回本，而且不因为寿命长短而影响收益。”

　　“永福人生”年金险问世正是针对国人这种迫切的养老需求，近日，泰康人寿推出了其创新型养老险的产品“永福人生”年金保险(分红型)，在缴费期限、领取期限、享受利益等产品设计方面全面提升，全面实现了“更早领取”、“领取保障”和“双重收益”等优势，不仅为养老提供了足够的保障，更为客户提供了贯穿一生的现金流理财规划支持。

　　从产品设计上来看，“永福人生”分为一次性交费、5年和10年的交费期限更短，但返还却更快，年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、 20年，或者自55周岁、60周岁起。其中，50岁女性一次性投资，可从55岁开始领取养老金；55岁男性一次性投资，可从60岁开始领取养老金，解决老年人的养老保障问题，既保值增值，又保证老有所养。对于不同人群的养老寻求，“永福人生”的领取也更加灵活，让客户自由选择年金领取方式，可以按年、按月领取固定年金。更为重要的是，为了保证客户的投保利益，“永福人生”设有年金保证领取20年的条款，让客户不用担心养老计划或其他固定支出的中断，若被保险人在此期间身故，由受益人领取未领的年金余额。而为了客户可以获得更高收益，“永福人生”采用时下流行的年金加分红方式，年度分红直至保单满期，客户可分享保险公司的经营成果，在年金领取期间内继续分红，留存在公司的红利以复利方式累积生息，这样的双重收益更有效抵御利率波动，真正实现养老金的储备功能。(新快报)

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