年薪22万元单身金领青年再干3年退休方案

　　年薪收入22万元单身金领青年 有房有车 年投资收益16万元

　　汪小姐退休后每年所需生活资金必须小于或等于生息资产的年投资回报。

　　以348万元生息资产进行计算，投资回报率必须达到：(220000÷3480000)=6.3%，才能使每年投资收益达22万元。

　　案例：

　　广州的汪小姐32岁，是某民营企业的副总经理，年薪收入22万元。家有珠江新城200万元价值的公寓一套，有158万元的基金，130万元的存款，沃尔沃轿车一辆。另有番禺60万元现值住宅一套，租赁收入每年2.4万元。

　　商海搏杀多年后，汪小姐希望提前退休去干自己想干的事情。请问，现在退休是否可以负担未来若干年的生活？

　　现在退休是否合适

　　除开房产，汪小姐现有生息资产总计348万元。约45.4%投资于基金，37.4%投资于存款， 17.2%投资于房产。

　　现有生息资产的预期年投资收益率分别为：

　　基金6%

　　存款3%

　　房产出租约为4%(24000÷600000=4%)

　　综合投资收益率为：45.4%×6%+37.4%×3%+17.2%×4%=4.53%。

　　年收益为：3480000×4.53%=157644元＜220000元年薪收入。说明如果汪小姐现在退休，生息资产收益无法弥补因不工作而减少的年薪收入，提前退休将可能降低生活质量，无法达到财务自由。

　　方案一

　　汪小姐年轻力强，资产积累丰厚，且具有一定的理财经验，可以采取更为进取的投资方式，将目前4.53%的投资收益率提高到6.3%。

　　对于房产的投资部分，建议保留。而原有投资比例中的存款比例过重，拖累了整体的收益率，建议改为购买黄金或银行理财产品。

　　而鉴于经济大市回暖，资本市场走强，基金方面的投资也建议以购买股票型基金为主，还可穿插购买少部分蓝筹股。

　　有两种方案可供选择，如表一所示，都可以获得6.3%的综合投资收益率。

　　如果汪小姐急于退休，选择以上两种方式都可以实现每年22万元的投资收益，从而达到财务自由。

　　但是，两种方式中，风险性资产的投资比重都在50%左右，对于已经退休、没有了职业依靠的人来说，投资风格比较激进。如果汪小姐希望比较稳妥的年入22万元，则有方案二供其参考。

　　方案二

　　建议汪小姐继续工作，增加积累，使得生息资产总额达到一个较高的比例之后，采取比较稳健的投资方式，也可实现每年22万元的收益。

　　生息资产

　　需积累至405万元

　　根据汪小姐的个人情况，退休后可采取偏向稳健的理财策略，60%的资金继续购买基金组合产品，17%的房产部分继续保留，剩余23%的资金则购买黄金与其余银行理财产品。

　　可得到综合投资收益率：

　　23%×5%+60%×6%+17%×4%=5.43%

　　则退休所需生息资金总额X=220000÷预期投资回报率(Y%)=220000÷5.43%=4051565元，也就是说，汪小姐现有生息资产只要由现在的348万元积累至405万元以上，就可按退休后5.43%这个合理的预期收益率年获22万元的收益，即使不工作，也不影响生活质量。

　　那么，汪小姐在工作阶段，如何积累到405万元呢？对于年薪收入22万元的单身金领，需要养车，也需要一定的应酬，年支出较高，大约在6万元上下，则年收入节余为16万元。

　　由于汪小姐担任副总经理职务，平时工作比较繁忙，且基本保险可能不足，建议采取稳健型积累策略，年度结余60%投资于基金定投，40%投资于分红型保险，预期可获4.4%(60%×6%+40%×2%=4.4%)的年投资回投率。

　　而对于已有的348万元的生息资产，也可调整成稳健比例，获得5.43%的投资收益率。

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