三口之家月余7000 生二胎前先建立四大保障账户

　　本人29岁，太太 27岁，育有一个男孩已经1岁。我们打算过2-3年再生一个孩子，想请教理财师保险方面我们可以做些什么准备。我们夫妇都是上海人，我税后工资1万元，太太4000元，均有基本社保，平时会有一些不定期的奖金收入。我短期内可能有晋升机会，收入会提高。现在住房是家里原有的自住房，没有房贷压力，并有一辆车，此外还有证券资产5万元(近期有10%的浮亏)。每月一家三口开销和养车费用合计7000元。月收入结余7000元中一半投入股市，一半存起来。该如何买保险？

　　读者：林先生

　　方案

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　　职业女性应提前购买母婴险

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 资深寿险顾问 刘京芝

　　林先生是全家的主要经济来源，如果收入一旦意外中断，其家庭存款和现金并不足以应付突发事件，股票的变现也会影响到其投资价值。这样势必会使家庭财务管理变得有些被动，最终可能会对林先生一家的生活造成很大影响。

　　因此，林先生的当务之急是尽快为家庭打造一个稳固的“地基”，以保障其当前的生活品质，此阶段亦应有计划地储备子女教育金。林太太作为职业女性在职场上拼杀，两三年后还要再生一个孩子，除了关注她的基本健康外，还可以考虑附加一些母婴保险，这样更能满足独立女性的个性化需求。

　　保险建议

　　一般我会建议保费的支出占家庭年收入的10%～12%。建议林先生为家庭做足保障额度，在孩子大学毕业前保障额度为自己收入的10倍，孩子大学毕业之后可以适当降低保障额度。

　　对林太太来说，因为社保只是基本的保障，建议其增加部分健康保险作为社保的补充，又因为林太太计划两三年后再生一个孩子，所以建议适当考虑购买母婴保险。

　　在夫妇俩最关心的孩子的保险准备上，教育的投资是必不可少的。需要说明的是，这种教育投资的收益要有预见性、获利性和抗风险性，最重要的是豁免保费权益设置。这样的话，万一投保人不幸身故、全残或罹患恶性疾病后面临财务困扰，保费豁免条款也可延续对被保险人，也就是孩子的保障。

　　另外，除了给孩子缴纳少儿住院基金和少儿医疗保险外，还要为孩子准备专门针对儿童设计的重大疾病险。以下保险组合可用于提高整个家庭的抗风险性及稳定性。

　　方案

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　　目前家庭总保额不低于200万元

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 高级经理 韦正喜

　　建议该家庭建立四大账户：

　　1.杠杆账户

　　职业收入是该家庭主要收入来源，这样的状况将至少持续20年。

　　保额设定：按先生目前收入，至退休前先生可为家庭创造财富：10000元/月×12月×30年=360万元，林先生提到，未来收入将有所增加，所以此数据只是保守估计。太太的未来可实现价值：4000元/月×12×25年(55岁前退休)=120万元。

　　因此夫妻俩的人身保障应分阶段走，目前保额至少不低于150万元及50万元，未来根据家庭收入的提升逐渐加大额度的保障。

　　2.健康账户

　　鉴于重大疾病的“三高一低”(发病率高、治愈率高、费用高和发病年龄低)趋势，及重大疾病给家庭带来的四大危害(收入中止甚至终止、自费比例提升、长期且昂贵的康复成本、患者家庭成员收入下降)，因此健康支出将会是家庭未來必须面对的成本。

　　保额设定：至少要在30万元以上。增额红利的方式可以抵御通胀及不断上涨的医疗支出。按眼前的收入及支出来看，先建立15万元的保障额度。35岁之前重疾保额全面达到30万元以上。

　　3.教育账户

　　按照家庭计划，生育两个孩子的年龄差在3至4岁，在孩子高中和大学期间，夫妻两人年龄步入50岁以上的年龄段，也相应过了人生收入的黄金期。因此从现在起应为这将近6至7年的时间做好财务安排，应对那时庞大的教育支出。

　　额度设定：通过保险为每个孩子大学期间准备10万元/人的教育基金，必须现在就建立起来。也建议把平时不定期的奖金用基金定投的方式储备起来作为补充。

　　4.养老账户

　　虽然养老问题离家庭实际需求还比较遥远，而且养老很容易被理解为储蓄，但还是建议从建立的家庭其他账户中，通过产品组合实现养老账户的雏形，并且随着家庭收入的增加可以逐渐建立健全。

　　额度设定：暂不作太多投入，在兼顾先生保障的同时先建立部分。

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