从理赔中学习投保要诀 加强人生黄金期保障

　　买保险应以个人生活、收入等情况为主要投保依据。但一些普遍性数据同样有一定参考价值，如什么样的年龄更容易患病？哪此高发疾病不得不防？不同疾病的保障额度应以多少为佳？本文以某保险公司的《2008年度理赔数据统计分析报告》为数据来源，从理赔的特点分析投保要诀。

　　工作人群“重灾区”现代人的生活和工作压力越来越大，饮食没有规律、环境污染等问题已经严重威胁到人们的身体健康，重大疾病的发病年龄也日趋年轻化。理赔数据显示，31-60岁是重大疾病赔付集中的年龄段，2008年的重疾理赔案中，84%以上被保险人都处于这一年龄段之间。

　　统计数据还显示，31-60岁也是死亡赔付比较集中的年龄段，2008年得到赔付的死亡理赔案件中，51-60岁的死亡赔付最为集中，占比35%。

　　另外，55%的意外残疾理赔案件的被保险人年龄介于21-60岁，其中，31-40岁的占比22.5%；60岁以上的老年人的占比最高，达40.8%。

　　保险专家表示，从工作到退休，是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重的一段时期。在此期间，家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅对个人产生影响，也给家庭经济带来打击，因此，应及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”，并覆盖甚至重点加强30-60岁的人生“黄金期”的保障。

　　恶性肿瘤务必保恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的主要原因，2008年的重大疾病理赔案件中，近八成是因为罹患恶性肿瘤而导致。急性心肌梗塞和终末期肾病也分别占到了6%。这三种重疾理赔量之和占到了所有重疾理赔数的90%。

　　卫生部公布的的《2008年我国卫生事业发展统计公报》也显示，恶性肿瘤居于2008年我国城乡居民死因的首位，占到了死亡总数的25%以上城市为27%，农村为25%。事实上，理赔数据也显示，恶性肿瘤是导致死亡赔付的最主要原因，占43%；其次是意外死亡，占比28.6%。

　　保险专家提醒，鉴于恶性肿瘤发病机率比较高，因此，规划重大疾病保险时，在拥有多种重疾保障的同时，更应重点加强对恶性肿瘤的风险防范。目前市场上有专项的“防癌”产品，如友邦保险的“康爱防癌疾病保险计划”能加强对恶性肿瘤的保障。

　　重疾保额不宜低数据显示，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万元以上的理赔金额笔数仅有7.4%。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距———根据一项统计，重疾的花费一般在5万元到20万元之间，若加上隐性损失，重疾花费至少在20-30万元。

　　数据还显示，74%的死亡理赔案件的死亡赔付金额不足6万元，死亡赔付金额在10万元以上的占比19.6%，其中20万元以上的仅为5.7%。同时，92.5%的意外残疾理赔案件的意外残疾赔付金在6万元以下，只有3.6%的意外残疾理赔金额在10万元以上。

　　无论是重疾保障，还是意外残疾、身故保障，不足6万元的保障水平明显偏低，不幸发生后所能起到的帮助作用不大。随着

　　CPI不断提高，生活成本和医疗成本的不断增加，保险金额也应相应提高，拥有全面而足额的保险保障，才能在风险不幸降临时，真正起到遮风挡雨的保障作用。

　　专家称，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。而生命保障至少应为年收入的5-10倍，按上海市2008年度城镇单位职工平均工资39502元计算，目前一个普通城镇职工至少需要20万元的生命保障。

　　小伤小病机率高理赔数据显示，住院费用赔付和意外医药补偿的案件占到了总数的98%。其中，住院费用赔付占总赔付金额的44%，位居赔付项目第一位；住院费用赔付和意外医药补偿合计占总赔付金额的62.5%。

　　在意外医药补偿理赔案件中，未成年理赔件数占17.8%，理赔金额在1000元以下的理赔件数占85%，说明较小的意外伤害导致意外医药赔付的事件比较普遍，购买相应保障应提上议事日程。

　　在住院费用赔付案件中，76.9%的理赔案件金额在4000元以下。而根据卫生部公布的《2008年我国卫生改革与发展情况》，住院病人人均医疗费用为5446.5元不包括每日住院给付。面对日益增长的住院费用，也应适当提高医疗保险的保障金额。

　　保险专家提醒道，小意外、小伤病虽然涉及的金额不高，但发生机率却非常高，因此，从全面保障的角度出发，还是应及早为自己规划意外医疗和住院费用的保险保障。此外，还应加强未成年人的意外险保障。

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