每年净储蓄运用较少家庭可减持股票增投保险

　　【理财师回复】

　　一、 家庭财务分析：

　　从向小姐提供的家庭财务情况分析，1。向小姐的家庭财务总体平稳，有自住房产，银行存款合理。2。家庭生活支出刚性较强，不宜调整。3。不足之处在于每年净储蓄运用较少(年工作收入－年家庭支出=16300元)，家庭成员保险保障不足，投保资源分配不合理，风险投资需要调整。

　　二、 家庭理财建议：

　　1. 家庭保障规划。从向小姐的家庭实际情况和产品特性分析，向小姐为儿子投保年缴分红险是不适合的。由于向小姐现在家庭成员最需要的是医疗保险及养老保险，因此理财师建议向小姐对儿子的分红险通过减额缴清的方法结束缴费，改成为向小姐和其老公参加政府养老保险及为全家参加政府的居民门诊基本医疗保险。

　　此外，建议向小姐请专业保险分析师分析她丈夫购买的意外险，因为从保险市场行情看，如果，没有其他附加的条款，年缴费5500元，获得40万元的意外险保额不是十分合理，有可能需要进行初步调整。

　　2。风险投资规划。鉴于向小姐家庭收入单一，且家庭负担及开支都比较大，一旦该收入渠道出现问题，则家庭面临的财务风险非常大，因此保持家庭财务稳定是向小姐家庭理财的重中之中。

　　建议向小姐调整股票等的投资，应该尽量减少或者不投资股票，把资金投向稳健型的债券型基金，通过资产配置来减低金融投资风险。

　　3。储蓄规划。由于基金定投有积小成多、风险低，享受复利魔力的特点，建议向小姐将每年净储蓄中的7200元(每月600元)通过银行的基金定投业务累积孩子的教育金和自己的养老金。

　　三、建议向小姐在合适的时候参加工作，增加家庭收入，增加家庭防范意外风险的能力。

　　南海农行财富管理中心金融理财师彭莹峰

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