不同人群健康险需求不同：评估你属于哪类人群

　　文/白沙

　　选择健康险产品，首先要选公司。要关注保险公司的信誉、实力和偿付能力，以及产品设计和赔付状况等。其次要根据自身需求进行产品选择，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等各项因素，最好能先和有经验的、专业的保险代理人进行沟通。以下特色健康险产品值得关注。

　　主打特定人群

　　不同人群对健康险的购买需求也存在一定的差异，催生了相应的产品。

　　针对女性

　　典型产品是太平洋安泰人寿推出的“美丽人生”保障计划，对身故、全残，各类重大疾病，女性特定疾病、手术以及意外整形手术提供全方位保障，赔偿金额最高为保险金额的1.8倍。

　　以30周岁女性投保10万元保额为例，选择20年期缴费，年缴保费3630元。30～70周岁，如果身故或全残可获得10万元赔偿，如果生存到70周岁，将得到10万元的满期金。不幸患癌症、急性心肌梗死、重大器官移植手术等21种重大疾病，可得到10万元保险金作为医疗费；若发生女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术，将分别得到2万元的保险金，总赔偿金额最高可达18万元。

　　针对男性

　　典型产品是平安康盛终身男性重大疾病保险。这项保险涵盖了男性容易出现的25种重大疾病：一类重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、脑中风、重要器官移植、慢性肾衰(尿毒症)、多样硬化症、失明等20种疾病；二类重疾包括冠状动脉搭桥术、失语、失聪、主动脉手术、心脏瓣膜置换术。

　　针对老人

　　老年人群健康险保障的缺失，一直以来是消费者的心头大患，现在也出现了针对老年人的产品，代表是瑞福德健康险公司推出的金福寿中老年保险计划。它的投保年龄可高达65岁，从30～85岁都有保障。保障内容涵盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、老年护理等42种重大疾病。

　　针对儿童

　　典型产品如人寿保险公司推出的“少儿健康险”。这个险种是一种专门针对急性心肌梗塞、急性重症肝炎等重大疾病和日常生活中遇到的小疾病、小意外开设的险种，即主要分为“涵盖29种重大疾病”的“康恒健康保险”和为“日常生活中遇到的小疾病、小意外”投保的“爱心卡”。

　　友邦保险公司的儿童重大疾病保险附约，列入了Ι型糖尿病、再生障碍性贫血，凡0～16周岁的健康儿童，只要投保儿童寿险，即可同时附加儿童重大疾病保险附约。光大永明推出了为出生满90天至17周岁的儿童特别设计的“明日无忧”重大疾病保险。在孩子成年后于原有基础上增加了17种成人重大疾病保障，共达33种之多，孩子在5周岁后即可获得保险金额2倍的重疾保障。

　　针对高端人群

　　随保险市场逐渐走入两端发展，高端健康险受到了成功人士的青睐。与普通健康险相比，它的保障额度明显提高。人保健康推出的“守护专家住院费用(推崇版)”个人医疗保险每年的住院费用保额为50万元，高于一般的医疗费用报销类产品。而太平人寿的卓越医疗保险划分了5种投保计划，年度给付限额最高可达400万元。

　　高端健康险产品医疗费用的报销范围非常齐全，除了住院手术费用、中西药品费用、输血或康复等治疗费用之外，还包含心脏起播器、人工关节等特殊医用材料费，连院内外会诊费、护理费、救护车费也一应俱全，能够为高端人士提供相对完善的服务。

　　针对特定用途

　　随着保险市场的进一步细分，一些针对特定用途的健康险产品纷纷面市。

　　慢性病

　　代表产品是人保健康在上海地区推出的“健康宝”，它涵盖高血压、冠心病、糖尿病/糖耐量异常和高血脂/脂肪肝等疾病。有关人士指出，未来还将推出针对恶性肿瘤、慢性肾炎、骨质疏松及慢性阻塞性肺病等慢性病的管理服务。

　　“健康宝”实际上是一款疾病管理服务产品，可以为消费者安排医学专家和配备健康助理。“健康宝”产品提供的医学专家均为上海三级甲等医院副主任以上医师，同时每年至少安排6次以上的专家普通门诊服务，并保证同一个专家提供连续性的诊疗服务。投保人每周还会收到一次健康关爱电话，健康助理会针对投保人近阶段的运动、饮食、正确用药等方面作指导。

　　高原特定疾病

　　昆仑健康险公司的“祥云高原特定疾病保险”，填补了国内在高原急性病保障方面的空白。100元一份，每份保额1万元，若患特定急性高原病，一经确诊，就可以定额给付医疗保险金。人保健康险也有类似的高原疾病保险。

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