用两期做健康险投保参考

　　文/翁晟

　　经常有朋友在说，我想要买健康险，但是品种太多了挑花了眼，不知道选哪个比较好。确实，由于人们对身体健康的重视，保险公司在健康险的投入上不遗余力，开发了很多新产品。而健康险作为一个技术含量比较高的险种，对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。一般健康险，都是具有犹豫期和免责期这两个条款，以此为参考选择健康险。

　　犹豫期 根据保险法规定，投保人在购买保险后，有10天的犹豫期。在犹豫期内，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合，可以解除合同，全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说，犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是，如果过了犹豫期退保，往往会按照正常的保单算第一年现金价值，损失会很大，因为保险公司需要提取各种费用。

　　王小姐通过保险代理人推荐，购买了一份住院健康类保险，年缴1000元。但拿到保险合同后第4天，她找朋友仔细研究了下，发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的，认为不是很划算，于是想退保。由于王小姐在10天内退保，保险公司会全额返还她1000元。而如果超过10天后退保，保险公司只会返还王小姐现金价值部分，大约为400元左右，两者相差很大。

　　通过这个案例可以发现，一是犹豫期对于投保人来说很有意义，要退保，就要尽快，不然退保费用相差很多。二是犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同，判断是否需要退保。利用犹豫期条款，可以在挑选产品时更有余地，挑错了也不要紧，10天内退保就可以。

　　关于犹豫期内退保，应注意以下几点：一是因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。二是收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明实际日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。三是投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。四是万一要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。

　　免责期 免责期又称等待期或观察期，是健康类保险的特有条款，是指在指定期限内，若发生保险事故，则保险公司免责不赔偿。免责期的设计缘由在于防止有部分被保险人，自己明知有疾病发生，但是故意投保，保险公司需要观察一下被保险人身体状况是否健康。一般来说，保险期限越长的健康类保险，免责期越长。

　　张先生购买了一份住院健康保险。根据该保险公司的保险合同规定，免责等待期，1年期住院健康险为30天，重疾险为90天。这就意味着，如果张先生因疾病30天以内住院，是不受保险保障的，无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病，也无法得到赔偿。

　　如果手上有两份健康险可供选择，一份的免责期为30天，一份为60天。一般来说选择30天的更为划算，特别是那些只保障1年的健康类保险，相当于实际保障期限前者为11个月，后者为10个月。值得注意的是，不同保险公司免责期的期限规定是非常不一致的，最长的和最短的有可能相差数倍。

　　投保人要活用免责期规定，挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的，因此对于健康来说，早投保比晚投保好，身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。

　　朱先生3年前购买了一份终身重疾险，免责期为1年。2009年因为手头紧张，60天没有缴纳保费，保险合同被中止。朱先生1月补缴保费后重新开始生效。但3个月后，朱先生确诊得了重大疾病，向保险公司要求赔偿，结果保险公司拒赔。理由很简单，朱先生的保单复效之后，免责期重新开始计算，还需要再过1年才能真正享受到重大疾病的保险保障，即使在之前已经经历过了免责期。

　　这里需要注意的是，不按时缴纳保费，一般超过60天宽限期后，保险合同会中止。此时可以选择在2年内补交保费来重新恢复保险效力。但保单复效了，免责期会重新计算。因此，投保健康类保险，尽量不要延迟交保费导致保险合同中止需要复效，不然非常不合算。

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