我们的车险够赔吗？ 代表委员剖析撞豪车

[导读]中国保险行业协会交强险工作组专家李冠如：社会公众对于交强险的确有更高保障额度的需求，但在保险定价过程中，又必须面对严峻的交通安全形势，需确保交强险具有比较稳健的偿付能力。

【背景事件】

近期接连发生的“撞豪车”事件，让不少车主感叹“伤不起”。年初，温州一辆雅阁轿车撞上劳斯莱斯，雅阁车主负全责。

事后，劳斯莱斯的维修费用锁定为35万元，而雅阁车主投保的第三者责任险最高赔偿限额只有20万元。除去保险公司赔付的16.2万元，其余18.8万元需雅阁车主自行承担。

此事余波未散，南京一辆东南菱悦撞上价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影轿车，后者的估算维修费用至少80万元。东南菱悦车主负全责，而他的三责险保额仅30万元。

【相关规定】

每位车主必须购买机动车交通事故责任强制保险，发生事故后，交强险赔付不足的部分再由商业车险补充。目前，交强险12.2万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，可用于财产损失的赔偿限额仅2000元。

【观点交锋】

全国政协委员彭磷基：大量道路交通事故人身损害赔偿案件得不到执行，不能不说和交强险赔偿数额过低有关。一旦发生交通事故，交强险只能赔偿很小一部分，不足部分需由个人承担。有限的交强险赔付与巨大的赔偿数额相比，可谓杯水车薪。

全国人大代表、广汽集团总经理曾庆洪：应通过制度设计让豪车车主承担更多义务。比如强制要求豪车购买某种附加险，或者设定豪车的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需赔付。

全国政协委员、保监会原副主席魏迎宁：任何车主都有撞到豪车的可能性，也可以通过购买相对高额的三责险来转嫁这种风险。至于限制普通车主撞上豪车的赔偿责任，现行法律没有、也不宜做这种规定。事故责任方应该赔偿对方损失，不能因为谁的车便宜就减轻或免除谁的赔偿责任。

【专家支招】

中国保险行业协会交强险工作组专家李冠如：社会公众对于交强险的确有更高保障额度的需求，但在保险定价过程中，又必须面对严峻的交通安全形势，需确保交强险具有比较稳健的偿付能力。这似乎是一个“两难”的局面。

从深层次看，交强险经营中存在的诸多问题，与经营模式不明确有关。希望相关部门根据我国保险市场特定的历史阶段和发展状况，确定合理的交强险经营模式，建立科学的费率形成机制。

首都经贸大学保险系教授庹国柱：即使不考虑豪车碰撞事件，普通车主的三责险额度也应比以往有所增加。以北京为例，死亡赔偿金按照上一年度人均可支配收入的20倍计算，已经超过60万元。在交强险11万元的死亡赔偿之外，再补充投保50万元的三责险比较合适。

同时，建议车主增购相关险种及增加保费，扩大受保范围。例如，在上述温州案例中，保险公司的免赔率是20%，如果雅阁车主当初购买了“不计免赔附加险”，20万元的三责险保额将能得到完全赔付。

魏迎宁：归根结底是一个保险意识的问题。在现实环境下，普通车主除了提高驾驶警惕性外，最实际也是最必要的，还是提高三责险的额度。

追问“撞伤不如撞死”

全国政协委员对话保监会相关负责人

交通事故发生后，交强险对医疗费用最高只赔1万元——新版《机动车交通事故责任强制保险条款》施行以来，公众质疑因医疗费赔偿标准过低，会导致“撞伤不如撞死”的道德风险。

3月11日，针对全国政协委员、贵州省高级人民法院副院长李汉宇的提案，中国保监会有关负责人现场约见，与李汉宇委员、北京昌平区法院办案人员等进行对话。下面是对话实录——

李汉宇：现在交强险规定总额是11.2万元，还被分成三块：死亡伤残赔偿限额10万元、医疗费用限额1万元、财产赔偿限额2000元。这种分项出现很多问题，受害人受伤情况下，医疗费用很高，伤残等级不高，此时1万元的医疗费用完全不够弥补损失，而11万元的伤残赔偿金又用不完；又如受害人死亡情况下，医疗费用低甚至没有，而死亡伤残赔偿金又不够赔付。

李汉宇：问题是这样的分项限额实际是维护了保险公司的利益，但受害人的权益却得不到应有保障。由于1万元的医疗费限额对于多数交通重伤事故可谓杯水车薪，机动车一方可能做出“撞伤不如撞死”的逆向选择。交强险的这种分项赔付，不利于帮助人们树立先救治伤者的意识，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不当甚至畸形的行为选择。近年来，类似“反复碾压”“故意加害”的个案时有发生，不能不让人反思保险制度设计的合理性。

张宗韬（中国保监会财产保险监管部监管二处处长）：但实际上“撞伤不如撞死”并非是由交强险本身直接引起的，而是一些车主出于担心被受害者“一辈子纠缠”的心理造成的，世界各国都存在这一现象。如果出现“反复碾压”，事故的性质就完全发生变化了。