“贷”动消费 破解汽车微增长时代迷局

    受投资和出口下降影响，今年上半年，中国GDP增长下滑至7.9%，汽车行业仅增长2.6%。在汽车行业进入微增长时期，如何拉动内需，稳增长，保发展，成为摆在全行业面前的一道难题。9月25日，北汽集团与现代汽车集团共同给出了答案——北京现代汽车金融有限公司开业答谢会在北京万达索菲特大饭店举行。汽车金融公司的成立，为现代•起亚品牌汽车到2013年在华实现销售170万辆的宏伟目标奠定了坚实的基础。

    北京现代汽车金融有限公司注册资本5亿元人民币，分别由韩国现代金融株式会社、北京汽车投资有限公司和韩国现代自动车株式会社三方共同出资，公司是继北京现代整车项目之后，北汽集团与现代集团最大的合资项目，标志着双方在汽车领域的全面合作又迈向了新的高度。

    据悉，公司于2012年6月8日获得中国银监会开业批准，6月底完成工商登记注册手续，8月份开始在北京地区试营业。目前，业务覆盖范围已经扩大至河北、河南、四川、福建、江苏、辽宁、吉林等省份的重点城市，预计年底前将覆盖全国33个主要城市。截止到2013年基本实现大陆地区全覆盖。

    拉动内需，汽车金融公司应运而生，

    9月25日上午，在主题为“铸梦金桥 贷享未来“仪式上。北汽集团董事长徐和谊、现代金融株式会社社长丁太暎先后发表了热情洋溢的讲话。

    “汽车金融公司的出现在鼓励居民消费意愿方面解决了如何拉动内需的难题。”在谈到成立金融公司的初衷时徐和谊说。

    来自国家信息中心的数据显示，今年以来工业增速放缓趋势明显，7月份工业同比增长仅9.2%，环比6月份又下降了0.3个百分点。“为了保持经济平稳增长，目前国家采取了相对宽松的货币政策，“信息中心范剑平主任说，”从前几个的货币供应量增速来看，广义货币增速M2大大超出狭义货币供应量M1的增速，这就代表了央行虽然放出了大量的资金，M2的增速很高，但货币流动性始终只停留在金融体系内部，而无法进入到实体经济中去。 “

    “在当前经济增长总体趋缓的形势下，汽车金融公司的成立是我们响应国家“稳中求进、好中求快”的战略部署，拉动内需，带动居民消费；转变经济增长方式，创新增长手段，由传统的工业制造企业，向高端金融服务领域迈进；和鼓励多元资本进入金融领域，探索多种所有制经济，大力发展消费金融，支持中小企业经销商融资的具体实践和有益尝试。“徐和谊说，“汽车金融贷款所带来的新增销售绝大部分来自于增量客户，对于扩大行业总体销售规模，拉动经济总量增长具有不可替代的作用。”

    仪式上，三方股东共同开启了象征着金融之桥的开关，寓意北京现代汽车金融公司的正式成立。中国银监会北京监管局的逯剑副局长将银监会开业批复文件授予汽车金融公司董事长周焰明，并将“金融许可证”授予了北京现代汽车金融公司总经理李教彰。

    完善产业链布局，抢占金融制高点

    汽车行业是典型资金密集型和技术密集型行业，只有具备了相当的经济规模，才能产生明显的经济效益。这既取决于产能规模，也取决于市场需求的规模。汽车金融在拉动消费需求方面的巨大优势令各大汽车厂家纷纷抢占这一市场。

    数据显示，在汽车信贷发达的美国市场，贷款购车的比例超过80%；在欧洲，贷款渗透率超过50%，而国内这一比例尚不足15%，仍有巨大的发展空间；在由汽车生产销售，售后服务，金融服务和二手车构成的产业价值链当中，汽车金融服务占据了非常重要的位置。“在当前竞争日趋激烈、劳动力成本不断攀升的市场环境下，由传统的汽车制造企业向高端金融服务领域迈进，变单一经济增长方式为全价值链复合增长，具有重要的战略意义。”徐和谊说。

    “从2000年到去年上半年以来，中国汽车行业经历了一个爆发式的增长过程，年均增长超过20%，最高时增长率超过40%；而从去年下半年开始，由于外部环境的变化和汽车行业发展的自身规律，我们判断汽车行业进入到调整期。”徐和谊说，“过去市场高增长时，所有汽车厂商都同步增长；而汽车行业进入微增长时期后，这种增长将变得不均衡，一部分企业继续高速增长，而另外一些则增长缓慢，甚至出现负增长。”

    今年1-7月汽车市场的销售情况印证了徐和谊的看法。根据汽车行业流通协会提供的数字，上半年乘用车增速回落至10%左右，商用车市场出现了负增长；合资企业乘用车继续快速增长，市场占有率不断扩大，自主品牌销量则大幅下滑。徐和谊说：“在这种情况下，大家争夺的是存量市场，发展汽车金融是我们抢占市场份额，同时也是转变经济增长方式，寻找新的经济增长点的有效途径。”

    依托整车生产企业，创新金融业务模式、产品和服务

    “汽车金融公司的比较优势来自于业务模式、产品和服务的创新。“北京现代汽车金融公司董事长周焰明说，“和银行相比，汽车金融公司最大的竞争优势来自于与整车生产厂家的密切联系。”

    由于天生的股权血缘关系，汽车金融公司的与整车厂形成了利益共同体，一荣俱荣，一损俱损。“促进整车厂的生产和销售是汽车金融公司的首要任务。这是汽车金融公司与银行最大的区别，在宏观经济出现滑坡的时候尤其如此。”周焰明说，“汽车行业是一个受经济周期波动影响非常大的行业，当经济不景气的时候，需求和生产受到抑制，银行出于自身风险因素的考虑，完全可能收缩在这一领域的贷款规模，这一点在2004年时已经得到印证：由于汽车大幅降价，造成了银行不良贷款率的升高，这直接导致了当年银行从汽车金融领域的全面退出。”

    “而汽车金融公司则能够在困难时期与整车厂协同作战，推出一系列的金融促销产品，帮助厂家度过难关。”周焰明说。

    “与整车厂密切的联系不仅仅体现在共同利益方面，这种联系在实际经营工作中也为金融业务模式的创新带来了可能。”北京现代汽车金融公司副总经理陈金亮说，“汽车金融公司的运营系统实现了与整车厂生产销售系统的无缝对接，可以实时查询贷款车辆的在途运输状态、库存周期与销售情况，这就为我们节省了大量的人力和手工成本。”

    “另一方面，同一家4S店既在汽车金融公司申请做经销商批发车辆贷款，又做消费者购车贷款，我们的系统可以实现还旧贷新的自动冲抵，减少了大量的中间环节，降低了厂家和经销商的财务成本，这是银行系统做不到的。”陈金亮说。

    和银行相比，汽车金融公司的创新还体现在产品与服务方面。记者了解到在北京现代汽车金融公司已经推出的产品中，除了标准信贷产品外，还推出了“50：50贷“（购车首付50%车款，一年内无需支付任何本息，次年支付50%尾款。该产品适于很多种客户类型，例如：有周期性大额收入（年度奖金）或者有短期的资金投资计划的人群。）等灵活贷款产品，以及覆盖不同贷款期间和还款利息的多种产品组合。

    其次，服务创新源自于专业化的经营管理，“依托于韩国现代金融多年的成功经验，和贯彻始终的审慎经营理念，汽车金融公司开发了本地化的风险评估模型，，催收系统，保证了我们可以具备更快捷的贷款审批速度、实现更广泛的客户受理范围”北京现代汽车金融公司销售总监叶林说，“我们销售策略是：战线前移。通过系统的培训，让每一个特约店都有一个专业的金融顾问，协助客户申请贷款、解答问题、准备材料，甚至是办理抵押登记，提供全方位最优质的服务。这也是银行无法做到的。”

    谈及金融产品与服务的创新，周焰明董事长为我们打开了全新的视角。“汽车消费涉及的金融服务多种多样,除了购车贷款外,还包括汽车消费过程中的金融服务。在韩国，现代金融可以独立发行信用卡，消费者在保险、燃油、维修、自驾游、汽车租赁、二手车置换等过程中，能够获得更多的消费便利和低利率透支。事实上，购车行为是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为，汽车金融公司将这些服务延伸到汽车消费的各个领域，既增加了金融服务的收益，又有利于经常监控客户风险。相比较而言，银行的服务则比较单一，无法实现购车与消费贷款的联动。”

    “未来我们还会进一步加强与整车厂的合作，借助整车厂强大的现金流解决汽车金融公司资金规模小，融资渠道狭窄的问题。”周焰明董事长说。

    透过上述种种记者发现，北京现代汽车金融公司的成立与今年2月中国银监会创新监管工作会议的精神不谋而合。工作会上尚福林主席指出：金融创新要更加注重满足实体经济需求，以国民经济和社会发展为导向，将金融资源投放到实体经济最需要的，综合效益最优、商业可持续的领域；建立科学的业务创新激励和约束机制。北京现代汽车金融有限公司的成立正可谓破解迷局的一招好棋。