郝演苏：车险销售应禁用“全险”一词

    “应该禁止在保险销售中使用‘全险’一词，否则极易被扣上欺骗或误导的帽子。”6月30日，中央财经大学保险学院院长郝演苏与平安车险相关负责人，在央广经济之声天天315栏目中公开呼吁。

    “车险里没有全险！使用全险概念向消费者兜售产品，会使消费者误认为买了全险，所有事故都能全陪。一旦车主遇到保险免赔的事故，就极易发生纠纷。拿平安电话、网络销售来说，就已经全面禁止用‘全险’做销售话术。”平安产险车险理赔部负责人吴先生如是说。

    据了解，所谓的“全险”通常指的是车险中的“交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险和车上人员险”。但还有很多特殊的事故需要单独投保附加险才可获得赔付，常用的附加险如：划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险和自燃险等都需要单独购买。

    生活中，因车主不了解车险而引发的纠纷着实不少。“玻璃都被砸碎了，怎么就不能赔？”王女士很是不满，尽管保险人员一再解释“玻璃单独破损险需要单独投保”且车险条款中也明文标注了这一点，可王女士依然很委屈，“上万字的车险条款，有几个车主能看得完、记得住？”

    就此，平安产险团车部负责人李女士介绍说：“车险条款是严谨的格式合同，内容的确很复杂，难免会把一些重要信息淹没，平安车险销售顾问会在投保时会尽量为车主介绍清楚，最近我们还将条款中的重要部分翻译成网络图片语言，以便消费者阅读和理解。”

    把复杂的内容简单化，是网络时代的特征，继脱水版政府工作报告红遍网络之后，近期由平安车险制作的脱水版车险条款再次吸引网友目光。“三者险是赔别人用的、交强险是国家规定必须买的”生动的图示加上口语化的解释，车险的常用功能被通俗的解读出来，这就是“脱水”的神奇功效。在网络读图时代，这种“脱水”的表达，更容易被百姓接受。

    即便如此，仍然有消费者对车险条款的复杂性表示不理解，“投保了车损险，又让单独投保一堆附加险也就算了，但如果不买不计免赔仍然不能得到全陪，这也太复杂了。”浙江车主张先生表示。

    “其实保险条款的设计，也是为了让费率更加灵活，以适应不同消费者的需求。如北方有些城市雨水少就不需要涉水险、有些车主停车环境好也就不需要划痕险和盗抢险，还有车主认为自己技术好，希望进一步降低保费，因此设计了不计免赔。”郝院长介绍说。

    据了解，像玻璃单独破碎险、车身划痕险、涉水险、自燃险等都属于车损险的附加险种。若不投保附加险，保费会便宜许多，但如遇相应损失时，则不能获得赔付。车主可根据自身特点灵活选购，从而最大限度的为自己节省保费开支。

    如今，保险公司已开始重视与消费者沟通的有效性，在保险销售环节，不再只是象征性的对消费者进行“条款告知”，而是尽可能让消费者“理解条款”。以平安车险网销平台为例，在备选的车险条款旁边，都分别注明了条款解读与案例演示，帮助消费者快速理解。